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浙江省麗水市蓮都區(qū)人民法院
民 事 判 決 書


（2013）麗蓮民初字第160號



原告：黎川縣××汽車服務(wù)有限公司。住所地：江西省××縣××大道××號。組織機(jī)構(gòu)代碼：77882693-8。
法定代表人：何××。
委任代理人（特別授權(quán)）：雷王薇，浙江澤厚（麗水）律師事務(wù)所律師。
委托代理人（特別授權(quán)）：雷××。
被告：都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部。住所地：浙江省××山路××樓。組織機(jī)構(gòu)代碼：66714161-0。
負(fù)責(zé)人：李××。
委托代理人（特別授權(quán)）：徐×。
原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司為與被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，于2013年1月22日向本院起訴，本院受理后，依法由審判員林映青獨(dú)任審判，于2012年2月26日公開開庭進(jìn)行了審理。原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司的委托代理人雷××，被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部的委托代理人徐×到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司訴稱：2011年9月8日，原告為贛F×××××號車向被告投保了團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為400000元，保險(xiǎn)費(fèi)為911.6元；另附加投保了附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為120000元，保險(xiǎn)費(fèi)為688.4元，被保險(xiǎn)人為出險(xiǎn)時的實(shí)際駕乘人員，保險(xiǎn)期間自2011年9月10日起至2012年9月9日止。2012年2月8日，原告雇傭的駕駛員楊某某駕駛贛F×××××／贛F5661掛號車（搭乘原告雇傭的另一位駕駛員李某）在廣東省××華南快速（三期）東某平某出口匝道時，向右側(cè)翻碰撞護(hù)欄，造成楊某某受傷、李某死亡、車輛損壞的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，楊某某負(fù)事故的全部責(zé)任，李某無事故責(zé)任。2012年9月，被告對被保險(xiǎn)人李某死亡的身故保險(xiǎn)金40萬元已向原告支付。楊某某受傷后經(jīng)醫(yī)院搶救治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)230042.05元，遺留的后遺癥構(gòu)成一級傷殘和一級依賴某某。2012年11月22日，原告與楊某某達(dá)成賠償協(xié)議，原告一次性賠償楊某某醫(yī)療費(fèi)、后續(xù)康復(fù)治療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、殘疾賠償金、依賴某某費(fèi)、精神撫慰金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)等共計(jì)人民幣730000元（已實(shí)際支付480000元）。同時，楊某某作為本案所涉保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，將其所享有的保險(xiǎn)金索賠權(quán)某轉(zhuǎn)讓給原告，并向原告出具了《保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書》。根據(jù)《合同法》、《保險(xiǎn)法》的相某某定以及本案保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)條款的約定，被告依法向原告支付保險(xiǎn)金520000元及鑒定費(fèi)2300元。2012年11月25日，原告向被告提出保險(xiǎn)金給付申請，但被告只答應(yīng)給付40萬元，因與被告協(xié)商索賠未果。為此，請求判令：被告向原告支付保險(xiǎn)賠償款520000元及鑒定費(fèi)2300元。
被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部辯稱：1、對保險(xiǎn)事故的真實(shí)性無異議。2、對原告的訴訟主體資格有異議。人身意外傷害保險(xiǎn)的受益人是本案被保險(xiǎn)人楊某某，人身保險(xiǎn)合同具有給付性質(zhì)，其在獲得原告賠償款的同時，也可獲得保險(xiǎn)金賠償。被告保險(xiǎn)公司對原告與楊某某簽訂的轉(zhuǎn)讓協(xié)議書不知情，無法確定楊某某是否對此存在重大誤解。3、鑒定費(fèi)不在保險(xiǎn)條款賠償范圍內(nèi)，且被保險(xiǎn)人楊某某鑒定時未通知被告，故被告保險(xiǎn)公司對鑒定費(fèi)不予承擔(dān)。4、原、被告間的保險(xiǎn)合同中的特別某某及特別某某說明中均約定人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為40萬元，附加意外傷害保險(xiǎn)金額為12萬元，累計(jì)不超過40萬元。原告對此知情并蓋章確認(rèn)。本案原告主張投保了2個獨(dú)立險(xiǎn)種，但其投保的實(shí)際只有團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)1個險(xiǎn)種，附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)不是單獨(dú)收取保險(xiǎn)費(fèi)的險(xiǎn)種，單獨(dú)收取的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司系統(tǒng)操作問題造成。5、訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。
為證明訴稱事實(shí)，原告提供如下證據(jù)：1、原告營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、組織機(jī)構(gòu)代碼，待證原告主體資格；2、被告登記信息、組織機(jī)構(gòu)代碼，待證被告主體資格；3、保險(xiǎn)單，待證原告與被告之間所建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系；4、道路交通事故認(rèn)定書，5、交通事故人身損害賠償協(xié)議書，6、保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書、授權(quán)委托書、收款收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑條、索賠申請書、賠款收據(jù)，上述3證據(jù)待證楊某某已將享有的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金給付的權(quán)某依照合同法的相某某定轉(zhuǎn)讓給原告，原告依法取得向被告申請給付保險(xiǎn)金的權(quán)利；7、楊某某、易某某身份證復(fù)印件、戶口簿，待證被保險(xiǎn)人楊某某身份情況及夫妻關(guān)系；8、南方某某大學(xué)司法鑒定中心司法鑒定意見書，待證被保險(xiǎn)人楊某某損傷構(gòu)成保險(xiǎn)金給付一級傷殘；9、鑒定費(fèi)發(fā)票，待證支付楊某某鑒定費(fèi)用2300元；10、廣某嘉禾益民醫(yī)院出院通某某、出院小結(jié)醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、住院費(fèi)某某單、廣某解放軍區(qū)總醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)清單、住院清單、廣東省工傷康復(fù)醫(yī)院證明、出院記錄、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，待證楊某某在廣某三家醫(yī)院住院治療花費(fèi)230042.05元；11、視頻錄像，待證原告與楊某某在公平自愿的情況下簽訂協(xié)議和轉(zhuǎn)讓書。
被告質(zhì)證認(rèn)為：對證據(jù)1、2、3、4、5、7、8、9、10沒有異議；對證據(jù)6、11有異議，協(xié)議由楊某某女兒簽字，楊某某按手印，錄像中沒有看到原告相關(guān)工作人員對賠償協(xié)議的內(nèi)容作解釋，不能確定楊某某及親屬對協(xié)議真實(shí)意思是否清楚，被告對協(xié)議的公平性存疑，保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書無效。
被告為支持其抗辯主張，向本院提供保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)聯(lián)發(fā)票、行駛證復(fù)印件、合同簽收回執(zhí)、保險(xiǎn)合同雙方某別某某條款、投保單及保險(xiǎn)條款，待證保險(xiǎn)金額是40萬元，不是52萬元；本案所涉保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)合同，不是車險(xiǎn)；保單上有原告蓋章，證明承保時雙方對合同無異議。
原告質(zhì)證認(rèn)為：1、認(rèn)可保險(xiǎn)單的真實(shí)性，保單上明確載明投保的有40萬元／人的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，12萬元／人的附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)兩個險(xiǎn)種，保單出具日期是2011年9月8日；2、認(rèn)可保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票業(yè)務(wù)聯(lián)的真實(shí)性的，本案保險(xiǎn)合同于2011年9月9日交納保險(xiǎn)費(fèi)后成立并生效；3、認(rèn)可行駛證的真實(shí)性；4、不認(rèn)可保險(xiǎn)合同簽收回執(zhí)所記載全部內(nèi)容的真實(shí)性，原告沒有收到該回執(zhí)所記載的投保資料及影印件等其他資料，同時被告并未就本案保險(xiǎn)合同的免責(zé)及其他涉及投保人、被保險(xiǎn)人切身利益的內(nèi)容向原告進(jìn)行解釋說明；5、保險(xiǎn)合同雙方某別某某說明條款上投保人蓋章是真實(shí)的，但該章是在本案保險(xiǎn)合同完全成立生效后，為建檔需要，原告應(yīng)被告要求于2011年9月13日補(bǔ)蓋的，另該特別某某條款屬于由保險(xiǎn)公司提供的格式性條款，如違反法律規(guī)定將是無效；6、認(rèn)可投保單的真實(shí)性，投保單也是原告應(yīng)被告的要求于本案保險(xiǎn)合同成立生效后的一周才補(bǔ)蓋章的，投保單上明確記載原告之前向被告進(jìn)行電話投保聯(lián)系內(nèi)容的真實(shí)性即投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)金額為40萬元／人，附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額為12萬元／人，原告投保了兩個獨(dú)立險(xiǎn)種，總保險(xiǎn)金額為52萬元／人；7、認(rèn)可保險(xiǎn)條款的真實(shí)性，該條款明確團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的給付金額是40萬元／人，附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)金為12萬元／人，進(jìn)一步佐證兩者是各自獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。
本院確認(rèn)以下事實(shí)：2011年9月8日，原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司為贛F×××××號車輛向被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人數(shù)均為3人，被保險(xiǎn)人以出險(xiǎn)時的實(shí)際駕乘人員為準(zhǔn)，保險(xiǎn)期間自2011年9月10日0時起至2012年9月9日24時止。2011年9月9日，原告向被告繳清保費(fèi)4800.01元。2011年9月13日，原告在保險(xiǎn)合同簽收回執(zhí)、保險(xiǎn)合同雙方某別某某說明、投保單上蓋章。保險(xiǎn)單上格式條款特別某某第一條載明“每座總保險(xiǎn)金額為人民幣40萬元，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)保額為人民幣12萬元，意外傷害和附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額累計(jì)不超過40萬元。”；第二條載明“保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日以內(nèi)所支出意外醫(yī)療保險(xiǎn)金，每人每次事故免賠額為人民幣200元，免賠后給付比例為80%。”。都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駕駛意外傷害保險(xiǎn)條款載明在合同保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)人對意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任部分約定保險(xiǎn)人對同一被保險(xiǎn)人所負(fù)的殘疾賠償金給付最高以合同約定的保險(xiǎn)金額為限，若保險(xiǎn)人累計(jì)給付的意外殘疾保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時，保險(xiǎn)責(zé)任終止；殘疾程度第一級的，給付比例為100%。意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任部分約定保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人自事故發(fā)生之日起一百八十日以內(nèi)所支出的合理醫(yī)療費(fèi)用，在扣除100元以后按90%給付意外住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。
2012年2月8日，原告雇傭的駕駛員楊某某駕駛贛F×××××號重型半掛牽引車牽引贛F5661掛號重型集裝箱半掛車行駛至廣東省××華南快速干線三期平某出口匝道時，向右側(cè)翻碰撞護(hù)欄，造成楊某某受傷、乘車人李某死亡（系原告雇傭的另一位駕駛員）、車輛損壞的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，楊某某負(fù)事故的全部責(zé)任，李某無事故責(zé)任。楊某某受傷后花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)230042.05元，經(jīng)鑒定構(gòu)成一級傷殘和一級依賴某某。2012年11月21日，原告與楊某某簽訂交通事故人身損害賠償協(xié)議書，約定原告一次性賠償楊某某醫(yī)療費(fèi)、后續(xù)康復(fù)治療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、殘疾賠償金、依賴某某費(fèi)、精神撫慰金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)等共計(jì)人民幣730000元，楊某某將其作為被告保險(xiǎn)公司所承保的司乘人員意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人所享有的保險(xiǎn)金索賠權(quán)某轉(zhuǎn)讓給原告。次日，楊某某向原告出具保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書。楊某某在上述文書上捺印，并由女兒代為簽字，其妻子易某某作為代理人亦簽字捺印予以確認(rèn)。因向被告保險(xiǎn)公司理賠發(fā)生糾紛，原告遂于2013年1月22日訴至本院。
本院采信并據(jù)以認(rèn)定上述事實(shí)的證據(jù)有原告提供的原、被告企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、原告法定代表人身份證明、保險(xiǎn)單、道路交通事故認(rèn)定書、交通事故人身損害賠償協(xié)議書、保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書、授權(quán)委托書、收款收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑條、索賠申請書、賠款收據(jù)、身份證復(fù)印件、戶口簿復(fù)印件、南方某某大學(xué)司法鑒定中心司法鑒定意見書、出院通某某、出院記錄、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、住院費(fèi)某某單、醫(yī)院證明、出院記錄、視頻錄像，被告提供的保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)聯(lián)發(fā)票、行駛證復(fù)印件、合同簽收回執(zhí)、保險(xiǎn)合同雙方某別某某條款、投保單及保險(xiǎn)條款及當(dāng)事人庭審陳述。
本院認(rèn)為：原告投保人黎川縣××汽車服務(wù)有限公司向被告保險(xiǎn)人都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部提出保險(xiǎn)要求，并交清保費(fèi)，被告向原告簽發(fā)保險(xiǎn)單后，雙方簽訂的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)合同成立生效，受法律保護(hù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人楊某某及其親屬在交通事故人身損害賠償協(xié)議書、保險(xiǎn)金申請給付權(quán)某轉(zhuǎn)讓書上簽字捺印，將其所享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告，不違反法律規(guī)定，本院予以確認(rèn)。原告因保險(xiǎn)事故，向被保險(xiǎn)人楊某某賠償730000元，而被告以合同約定“每座總保險(xiǎn)金額為人民幣40萬元，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)保額為人民幣12萬元，意外傷害和附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額累計(jì)不超過40萬元。”為由計(jì)算理賠，并以此提出抗辯。被告主張附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)即駕駛意外傷害保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任部分，但根據(jù)相關(guān)條款，兩者的免陪額及給付比例均不相同，對該主張，本院不予采信。駕駛意外傷害保險(xiǎn)已包含意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任部分，原告就附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)另行單獨(dú)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，其目的在于保險(xiǎn)事故發(fā)生后可獲得附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)的保險(xiǎn)賠償數(shù)額。而根據(jù)被告意外傷害和附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額累計(jì)不超過400000元的計(jì)算方式，無論損失多少，原告始終無法獲得保險(xiǎn)合同載明的120000元賠償金額，不能實(shí)現(xiàn)為獲得風(fēng)險(xiǎn)利益保障而支付保費(fèi)的合同目的，勢必造成原告投保的保費(fèi)與賠償限額這一權(quán)利、義務(wù)的不平等。故該約定排除了投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利，應(yīng)為無效。楊某某花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)230042.05元，并構(gòu)成一級傷殘，現(xiàn)原告要求被告給付保險(xiǎn)金520000元，有事實(shí)和法律依據(jù)，本院予以支持。對于鑒定費(fèi)2300元，鑒定費(fèi)發(fā)票上載明的付款人是楊某某，不能證明該筆費(fèi)用由原告支出，且已超過保險(xiǎn)限額，本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五條、第三十九條、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十九條之規(guī)定，判決如下：
被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部于本判決生效后十五日內(nèi)支付原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司保險(xiǎn)金520000元；
駁回原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司的其他訴訟請求。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)3010元，減半收取1505元，由原告黎川縣××汽車服務(wù)有限公司負(fù)擔(dān)5元，被告都××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司××市××務(wù)部負(fù)擔(dān)1500元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于浙江省麗水市中級人民法院。




審 判 員林映青








二〇一三年三月二十二日


本件與原本核對無異


代書記員江煜劍