中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕26號



各銀保監(jiān)局，各保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu):

為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理，保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等基本權(quán)利，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯，是指保險機(jī)構(gòu)通過銷售頁面管理和銷售過程記錄等方式，對在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售保險產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗。

本通知所稱保險機(jī)構(gòu)包括保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)。

二、保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上銷售投保人為自然人的商業(yè)保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)實施互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理。個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品除外。

三、銷售頁面是指保險機(jī)構(gòu)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺上設(shè)置的投保及承保全流程頁面，包含提示進(jìn)入投保流程、展示說明保險條款、履行提示和明確說明義務(wù)、驗證投保人身份，及投保人填寫投保信息、自主確認(rèn)閱讀有關(guān)信息、提交投保申請、繳納保費等內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)頁面。

四、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺通過設(shè)置銷售頁面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售，不得在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置銷售頁面。保險機(jī)構(gòu)可以在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置投保申請鏈接，由投保人點擊鏈接進(jìn)入自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面。非保險機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺不得設(shè)置保險產(chǎn)品銷售頁面。

五、銷售頁面管理是指保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存銷售頁面的內(nèi)容信息及歷史修改信息，并建立銷售頁面版本管理機(jī)制。

六、銷售頁面的首頁必須是提示進(jìn)入投保流程頁面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置提示進(jìn)入投保流程頁面，對銷售頁面和非銷售頁面進(jìn)行分隔。非銷售頁面中不得包含投保人填寫投保信息、提交投保申請等內(nèi)容。

七、提示進(jìn)入投保流程頁面應(yīng)當(dāng)包含提示投保人即將進(jìn)入投保流程、需仔細(xì)閱讀保險條款、投保人在銷售頁面的操作將被記錄等內(nèi)容。

保險中介機(jī)構(gòu)的提示進(jìn)入投保流程頁面，應(yīng)當(dāng)增加客戶告知書內(nèi)容并重點披露該保險中介機(jī)構(gòu)和承保保險公司名稱。

八、保險機(jī)構(gòu)的銷售頁面應(yīng)當(dāng)展示保險條款或提供保險條款文本鏈接，說明合同內(nèi)容，并設(shè)置由投保人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

九、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或其他明顯標(biāo)志，對保險合同中免除保險公司責(zé)任的條款內(nèi)容進(jìn)行逐項展示，并以網(wǎng)頁、音頻或視頻等形式予以明確說明。

十、保險機(jī)構(gòu)銷售以下保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)按照要求展示可能影響保單效力以及可能免除保險公司責(zé)任的內(nèi)容，包括但不限于：

（一）銷售人身保險新型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保單利益不確定性風(fēng)險提示內(nèi)容；

（二）銷售健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加保險責(zé)任等待期的起算時間、期限及對投保人權(quán)益的影響，指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是否保證續(xù)保及續(xù)保有效時間，是否自動續(xù)保，醫(yī)療費用補(bǔ)償原則，費率是否調(diào)整等內(nèi)容；

（三）銷售含有猶豫期條款的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)增加猶豫期條款內(nèi)容。

十一、保險機(jī)構(gòu)銷售以死亡為給付條件、被保險人與投保人不一致的保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)按照要求展示被保險人同意投保并確認(rèn)保險金額的內(nèi)容。父母為其未成年子女投保的除外。

十二、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對健康告知提示進(jìn)行展示。投保人健康告知頁面應(yīng)當(dāng)包含投保人健康告知內(nèi)容、未盡到如實告知義務(wù)后果說明等內(nèi)容。健康告知提示應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任直接相關(guān)，表述通俗易懂，內(nèi)容具體且問題邊界清晰。

十三、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將第七、九、十、十一、十二條的內(nèi)容設(shè)置單獨頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

本通知要求由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的銷售頁面，投保人或被保險人未自主確認(rèn)的，保險機(jī)構(gòu)不得接收投保人的投保申請、收取保費。

十四、保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)對個人保險實名制的管理要求，對投保人、被保險人和受益人身份真實性進(jìn)行驗證。

十五、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將投保人、被保險人在銷售頁面上的操作軌跡予以記錄和保存，操作軌跡應(yīng)當(dāng)包含投保人進(jìn)入和離開銷售頁面的時點、投保人和被保險人填寫或點選銷售頁面中的相關(guān)內(nèi)容及時間等。

十六、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄和保存投保期間通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

十七、保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯時，收集、使用消費者信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與其銷售產(chǎn)品無關(guān)的消費者信息。

十八、保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料的歸檔管理，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)至少包括銷售頁面，投保人、被保險人在相關(guān)銷售頁面上的操作軌跡和投保期間保險機(jī)構(gòu)通過在線服務(wù)體系向投保人解釋說明保險條款的有關(guān)信息。

十九、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在一年以下的不得少于五年，保險期間超過一年的不得少于十年。遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛的，應(yīng)當(dāng)至少保存至糾紛結(jié)束后三年。

二十、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯資料應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效文件，銷售頁面應(yīng)當(dāng)可以還原為可供查驗的有效圖片或視頻。

二十一、保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯相關(guān)工作時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)，采取切實可行的管理措施和技術(shù)措施，保護(hù)投保人、被保險人和受益人的個人信息安全。

二十二、保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理建立全面、系統(tǒng)、規(guī)范的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)和內(nèi)控流程設(shè)計，實現(xiàn)對銷售行為可回溯管理所有流程和操作環(huán)節(jié)的有效監(jiān)控。

二十三、保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時，涉及非互聯(lián)網(wǎng)保險銷售方式的，一并適用本通知和中國銀保監(jiān)會關(guān)于可回溯管理的其他監(jiān)管要求。

二十四、保險機(jī)構(gòu)通過固定場所設(shè)置的自助終端銷售保險產(chǎn)品的，適用本通知。本通知實施前關(guān)于自助終端銷售行為可回溯管理的相關(guān)監(jiān)管要求與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

二十五、保險機(jī)構(gòu)未按照本通知要求對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為進(jìn)行可回溯管理的，由中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律規(guī)定予以處罰或采取監(jiān)管措施。

二十六、本通知自2020年10月1日起實施。本通知實施后仍不能符合要求的保險機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)立即停止開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)。





2020年6月22日

（請各銀保監(jiān)局將此件轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)保險中介機(jī)構(gòu)，含保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）