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公告信息 |
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主要論著 |
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個人貸款業務中的律師服務
隨著我國市場經濟的發展，在“用明天的錢，圓今天的夢”這一現代消費理念驅動下，商業銀行相繼推出了針對消費需求的個人住房貸款、個人汽車貸款、個人助業、助學等貸款品種。鑒于個人消費貸款相對于傳統的對公貸款業務有貸款數額小、貸款戶頭多、貸款期限長、還貸信用主體不同等特點。針對個人貸款業務的這些特點，在貸款審查、發放、逾期催收等方面，各銀行也積累了一些經驗。但由于個人貸款涉及到的戶頭多，工作量大，且催收的工作對象多為自然人等因素，如這些工作都由銀行的現有工作人員來承擔，從人力和專業知識上都會存在一定的障礙，也可能會出現一定的偏差，且有悖成本效益原則。對此，適當引入社會中介機構，如律師所的介入，是在專業分工的現代市場經濟環境下的一種必然趨勢。借助律師所這樣的專業機構的力量，控制和減少貸款風險，提高信貸資產質量，推進個人貸款業務的健康發展將是一種明智的選擇。
律師相對于銀行工作人員更諳熟金融業務中的相關法律規定。能為銀行個人信貸業務提供相應的法律支持。
律師所擁有高素質且具良好職業操守的律師。豐富的金融法律信息資源，可使個人信貸業務中的法律問題由律師操作成為可能。律師所作為專業機構，其操作也將降低銀行的管理成本。
專業化分工明確的律師所，由于其長期從事金融業務法律事務的訴訟和非訴訟工作，勢必積累了大量的實務操作經驗和技巧。這將保證了其所提供的法律服務的質量。
個人貸款催收的律師服務
鑒于目前我國的市場經濟各類游戲規則尚處在發展期，作為專業的律師所，首先應充分注意個人信貸業務的特點。樹立既依法開展催收工作，又要維護銀行商業形象的基本理念。要將商業銀行的短期財務指標的考評和遠期消費信貸客戶的市場培育相結合。既要做到保障銀行貸款資金的安全，又要防止過分生硬的清收手段可能造成未來市場業務份額的減少的不良后果。律師服務也必須考慮到這些現狀，工作時應特別注意。律師介入逾期貸款的催收工作的基本模式如下：
1.電話、短信提醒。
鑒于個人信貸多為按月還款，故首先由銀行定期（如一個月）將逾期貸款的名冊提供給律師所。律師所將安排專門人員以銀行法律顧問的名義，按名冊逐個對貸款人通過電話、短信、進行提醒。考慮到逾期貸款中，一些貸款人并非故意拖欠還款，而是由于遺忘或發生意外等因素。適當的提醒服務，可以促使貸款人及時還貸和有助于銀行掌握貸款逾期的真實情況。在此過程中，盡量使用手機與本人聯系，若無手機，在通過貸款人家庭或工作單位電話聯系時，要盡量注意顧及貸款人的面子，避免將逾期貸款的情況透露給他人，做到先禮后兵。
2.《律師函》催告。
對于經過提醒服務仍未還款的（如三個月），律師所將向貸款人發出《律師函》。告知其應及時履行所承擔的還款義務，以及其不適當履行該義務將產生的法律后果。《律師函》是專業法律文書，具有一定的法律效力，對貸款者亦具有一定的威懾力。《律師函》措辭力求禮貌、婉轉。比如使用“非常遺憾的通知您……”等語句。可根據貸款人的情況選擇當面送達、郵寄家庭住址、郵寄單位等。為避免泄露貸款人的隱私，未經貸款人同意，不采用傳真方式送達。送達要注意要求貸款人簽收送達回執
3.直接以律師身份上門催收。
對于經過送達《律師函》后，既未及時還貸又未提供銀行可認可的理由逾期貸款戶，律師所將根據銀行提供的資料，于《律師函》送達后的7日-15日后，指派律師到貸款人的住所或單位直接催告和追討。律師要對貸款人未能按時還貸的真實原因做出分析。是暫時的資金困難？是發生意外？還是出于主觀惡意？并且區別不同情況，對貸款人的情況進行必要的調查取證，為下一步的工作做好準備。在上門催款階段同樣要尊重貸款人的隱私權，防止其產生“破罐子破摔”的心理。
4.向法院申請強制執行《公證書》、根據保險合同理賠。
如果該筆個人貸款合同的履行已經辦理了“賦予強制執行效力的債權文書”的公證，那么可以適時逕行向法院申請強制執行。如果該筆個人貸款合同的履行已經辦理了相關保證保險，則可以向保險公司理賠。
5.進入訴訟程序。
當公證和保險均不能進行適當救濟時，將導致訴訟程序的開始。在需要進入訴訟程序時，考慮到訴訟費用以及人力資源投入的成本最小化，律師代理訴訟將更為有利。
個人貸款業務中的增值律師服務
一、定期數據統計報告
律師通過對逾期貸款的跟蹤、監控等工作，掌握了大量的一手資料。每季度至半年律師會對所有跟蹤、監控的逾期貸款情況做出定性、定量的報告。報告將分析逾期貸款的情況的成因。是由于貸款人的遺忘？還是暫時的資金困難？或因情勢變更造成無力償還或是惡意騙取貸款等因素。對分析出的原因做出定量處理，得出具體的數據、比例。以幫助銀行對情況得到更加數字化的認識。
二、出具法律意見，提供解決方案
在上述數據分析的基礎上，律師還將審慎分析可能出現風險的環節。是由于貸款合同條款本身的瑕疵，還是銀行操作上的疏忽。諸如貸前的審查不嚴，造成了對貸款者償還能力的錯誤判斷；是貸后跟蹤服務工作不細；還是金融、法律規定上的風險。
通過律師在這種深層次分析的基礎上，出具的法律意見將有助于完善相應合同條款及放貸審查程序，盡可能降低風險和減少操作失誤。
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