[ 楊紅良 ]——(2010-8-19) / 已閱9056次
應加重信用卡發卡銀行的責任和義務
楊紅良
我國信用卡發行量已經突破兩億，信用卡已經成為許多城市人日常生活的一部分，但也已成為隨時可能侵犯持卡人合法權利的“危險地帶”。近日，《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》開始面向社會征求意見，這部文件主要對信用卡發行管理環節進行規范，對發卡銀行提出了一些操作性要求，有利于對持卡人權利的保護。綜觀近年來信用卡領域中公民合法權利不時受到侵害的各種現象，至少還需要在以下兩個方面進一步作出調整，加重商業銀行在信用卡領域的責任和義務，以實現發卡人和持卡人之間的權利平衡。
一方面是應當加重發卡過程中商業銀行的材料審核義務。近年來，常有公民個人直到被某一商業銀行以信用卡糾紛告上法庭之后才知道自己在那家銀行里“開立”了信用卡并且透支消費，拒不還款，而事實上這個開立過程都是在其本人不知情的情況下完成的，其中又以他人僅用其身份證復印件便成功開立信用卡的為多數。如果訴訟中能夠查明信用卡確非被告本人開立，也不具備表見代理的條件，司法實踐中法院一般會認定被告即信用卡名義持卡人不承擔民事責任。但問題在于，一旦被推上被告席，出庭應訴、聘請律師等“打官司”事務，勢必會給當事人帶來繁重的經濟負擔甚至名譽損失，從某種程度上說已經侵害了公民的合法權益。為從源頭上減少這種對公民合法權利的侵害，經營信用卡業務的商業銀行應當負有對辦卡人身份信息的謹慎審查、核實義務。按照有關成文法規之規定，只有在本人親自確認的情況下才能為其開立信用卡，但事實上大量的信用卡發卡過程中并未做到這一點。有的銀行為了完成“跑馬圈地”式的發卡任務，違反規定降低要求，在申請人不提交充分信息資料的情況下就為其大開綠燈，除了給銀行自身日后的收單業務埋下重重風險之外，更有可能給普通百姓施加麻煩和負擔。為此，在本次《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的修改過程中，應當進一步強化商業銀行在發卡環節中對申請人身份和遞交材料的審核責任，并通過加重處罰措施來提高商業銀行在這一問題上的認識高度和執行力度。
另一方面是應當加重商業銀行對信用卡契約條款的解釋義務。信用卡業務中涉及賬單日、滯納金、超限費、手續費、最低還款額、透支、提現、免息期等各種專業性很強的術語，其具體含義對于我國普通百姓來說往往顯得費解。所以，盡管有本人“白紙黑字”辦理了申領手續，但如果沒有得到必要的解釋，申請人往往并未真正理解在這些日后會遇到的情形中他們應當承擔的法律責任，這也就是說，僅僅因為有了書面約定而認定申請人認可并接受了雙方的“約定”內容，其實對申請人來說并不公平。另一方面，各家商業銀行制定的“游戲規則”，則更不容易為申請人了解。比如，大多數銀行目前仍在執行的“部分逾期全額罰息”規則，對普通老百姓來說極不容易理解和接受，盡管據說這是國際通行規則，但我國國情還是需要兼顧的，否則無異于銀行在“巧取豪奪”持卡人。本人曾代理過的一個案子當中，被告是我國文藝界一知名人士。銀行起訴他時，他三年前透支消費和提現的四萬多元，已經急劇“膨脹”到三十多萬多元。所以，在信用卡申領手續辦理過程中，商業銀行應當負有如實、簡潔明了地對重要條款進行披露和解釋的義務。在書面形式方面，對凡是不易為普通百姓理解和接受的條款，應當以顯眼的字體突出表示，以引起申請人注意，同時，具體業務經辦人員負有向申請人全面詳細介紹主要條款的義務。這方面，可以推廣這次《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第三十四條的做法，即對那些不容易理解且與申請人具有重大利害關系的申領契約條款，銀行應當要求申領人親筆抄錄，并就不明了之初進行咨詢，以確保申領人對合約內容的充分了解。
上海市金茂律師事務所 楊紅良律師
