[ 肖佑良 ]——(2014-4-21) / 已閱7213次
內容提要：唐氏兄弟利用鄞州銀行服務器操作系統的漏洞，反復通過ATM機向銀行提出透支轉賬的請求，鄞州銀行因自身原因而產生重大誤解，將不能透支的賬戶作為能透支的賬戶對待，同意了唐氏兄弟的透支轉賬請求，成立的是可撤銷的轉賬交易行為。
【案例簡介】唐風軍和唐風光，兩兄弟為湖南省炎陵縣人，事發前在寧波市鄞州區打工，兩人各有一張鄞州銀行的借記卡，都由唐風軍保管。唐風軍把兩張卡里的幾千元錢匯往老家后，其中唐風光的卡只剩下4.49元。2007年1月8日晚上約7時，唐風軍來到該銀行設在鄞州區古林鎮的一臺ATM機前，準備把唐風光卡里的4.49元余額轉到自己的借記卡上，然后銷戶。
在ATM機上操作時，他誤將4.49元輸成了49.49元，令人奇怪的是，這臺ATM機不但成功完成了轉賬，而且卡里的余額反而變成了負45元，唐風軍接著又對這負45元進行轉賬，余額又變成了負90元。很顯然，是銀行的ATM機系統發生了故障，但這種轉出一次卡里余額反而多出一倍的“奇跡”讓唐風軍失去了理智。在接下去的近兩個小時內，唐風軍進行了反復多次的操作，使卡內的資金變成了負135萬元，次日，他又用同樣的方法往自己的卡里轉入90萬元。
次日中午，唐風軍把銀行ATM機系統發生故障，“錢越轉越多”的奇跡告訴了弟弟唐風光，并讓他立即去新辦一張該銀行的借記卡，然后將自己借記卡內的67萬元轉入到這張新辦的卡里。接下去的兩天時間里，以唐風軍為主，兄弟倆先后分七次提取現金57.9萬余元，將其中20萬元匯給了家人，其余的錢存入了另外兩家銀行。
1月31日下午，他打電話給銀行，詢問卡里究竟是否還有余額，銀行這才發現兩張借記卡出現異常交易，而且數額巨大，銀行立即報警。當晚，唐風軍、唐風光兄弟被警方帶走。該案應如何定性？
【分歧意見】該案在處理中，存在二種分歧意見：
第一種意見認為唐氏兄弟明知柜員機出錯，多次惡意轉賬，具有非法占有的目的，透支轉帳能夠操作成功，是銀行電腦系統存在漏洞造成的，銀行工作人員并不知情，其行為符合的“秘密竊取”特征而構成盜竊罪。
第二種意見認為唐氏兄弟的行為屬于透支型的惡意交易，成立的是可撤銷的交易合同，不構成犯罪。盡管透支是并不是鄞州銀行的本意，透支轉賬交易仍然是得到銀行同意的，原因是鄞州銀行的電腦操作系統存在漏洞。
【筆者觀點】筆者同意第二種意見。理由如下：
現代銀行電腦系統，都是采用服務器/終端的結構。全國性的銀行通常在各個省會城市設立一臺服務器作為核心，全省下屬的分支銀行的ATM機和營業窗口的電腦都是終端，所有的終端與服務器相聯接。服務器和終端是有不同分工的，服務器相當于大腦，主要負責判斷和記憶，終端相當于手和感覺器官，負責執行和接受客戶的請求。營業窗口電腦是有柜員的終端，操作由柜員代勞，ATM機是無柜員的終端，操作由自己自助。
銀行電腦系統的全部秘密都集中隱藏在操作系統中。早在銀行電腦系統出現之前，所有的銀行業務都是由人工辦理的，例如：存款、取款、銀行轉賬等。電腦技術應用到銀行領域中，電腦取代了人工，誕生了現代銀行電腦系統。銀行電腦系統的操作系統，就是按照人工來辦理銀行業務的規則和程序進行設計的，這樣設計出來的銀行電腦系統運行起來所做的工作，與一個銀行管理者履行職責時所做的工作完全相同，所以說銀行電腦系統是代表銀行意志的。許多人對此并不能很好地理解，
電腦技術與機電一體化技術結合起來，銀行電腦系統能夠模擬出銀行管理者的意識、判斷（思維）和行為，如同一個銀行電子代理人。許多人認為機器沒有意識，這個觀點是不準確的。例如，手機的語音輸入功能，當你對著手機說話時，手機立即把你說的話顯示出來。ATM機也是一樣，當我們用手按動數字鍵時，屏幕上立即顯示出數字，有些ATM機也可以語音輸入的。這就是模擬人的機器意識。電腦具有簡單的判斷能力，是基于判斷而運行的，這就是模擬人的機器思維。例如，當我們輸入密碼按確認鍵，ATM機立即判斷是否正確，密碼正確，則允許進入操作界面；密碼錯誤，則提示密碼錯，請重新輸入。基于判斷而運行的電腦，與基于響應而運行的自動售貸機是不能相提并論的，因為前者可以代表人的意志，可是后者談不上或者不能代表人的意志。在基于判斷而運行的基礎上，借助機電一體化技術，能實現數字信息轉換為機械行為，這里就是模擬人的機器行為。例如，銀行電腦系統同意付款之后，服務器會給ATM機發送數據信息，ATM機收到數據信息后，自動打開付款機構的開關，啟動電機實施付款行為。實際上，銀行電腦系統就是以操作系統作為依托，將前述機器意識、機器思維、機器行為有機地結合在一起組成的一個銀行電子代理人。這個銀行電子代理人能夠實現完全在無人干預的情形下，獨立代表銀行的意志，履行辦理銀行業務的職責。
正常的轉賬操作，過去沒有電腦時，人工操作的程序和規則為：客戶提出轉賬請求——銀行找到轉出存款賬戶——查明轉出賬戶余額是否足夠支付轉賬——余額足夠支付轉賬時，扣除轉賬，將新余額再保存——將轉賬金額存入轉入賬戶。余額不足以支付轉賬時，通知客戶余額不足不能轉賬。這里的轉賬操作實際上是轉出賬戶的取款與轉入賬戶的存款合并在一起組成的。
現代銀行電子化、自動化、網絡化之后，上述過程被設計成為銀行電腦系統的操作系統的一部分，銀行的意志被固化在操作程序中。許多人認為，在ATM機上選擇轉賬選項，然后按鍵輸入擬轉出的金額和轉入的賬戶，是向銀行發出指令。這是一個很大的誤解。實際上，這里客戶的所有操作，都被操作系統固定為向銀行電子代理人提出一個轉賬的請求，即請求從XXXXXXXX賬戶轉出XXX元存入XXXXXXXX賬戶。
唐氏兄弟遇到的情形，原因是鄞州銀行服務器的操作系統在設計時，存在一個巨大的漏洞。就是上述人工辦理轉賬業務過程中有一個步驟被操作系統的軟件工程師忽略了，就是轉賬之前，必須要將客戶請求轉出的金額與轉出賬戶中的存款余額進行比較，只有當存款余額大于或者等于請求轉出的金額數字時，才能允許進行轉賬操作，否則，就不允許進行轉賬操作。這個對轉出賬戶的余額與轉出金額進行比較判斷的步驟被忽略了，結果就是所有鄞州銀行的存款賬戶在轉賬操作時，都實際作為可以無限透支的賬戶對待了，這里等同于電子代理人產生重大誤解。這里的透支轉賬與信用卡的透支在銀行電腦系統中具有相同的意義，所不同的就是信用卡透支，有透支總數的限制，是有意設定的，這里的透支轉賬沒有透支總數的限制，是因疏忽而設定的。唐氏兄弟遇到的情形，根本就不是什么ATM機存在障礙，ATM機忠實地履行了職責，問題出在鄞州銀行服務器的操作系統軟件中有漏洞。慶幸的是，該漏洞沒有被國際犯罪集團利用，否則，鄞州銀行很可能一瞬間就得徹底破產倒閉。
唐氏兄弟在自己賬戶進行轉賬操作，哥哥賬戶中增加的金額，恰好就是弟弟賬戶中減少和透支的金額。這里有一個非常重要的概念，轉賬同樣是客戶與銀行之間即時交易行為。銀行都是這么定義的，也是符合客觀事實的。客戶提出轉賬的請求，是要約，銀行同意了請求，是承諾。雙方之間成立轉賬交易合同，交易的實質就是從轉出賬戶中取款XXX元，然后將取款存到轉入賬戶中。對唐氏兄弟的透支轉賬請求，銀行因自身疏忽而產生重大誤解，將不能透支的賬戶作為能透支的賬戶對待，同意透支轉賬，成立的是可撤銷的轉賬交易合同。唐氏兄弟發現銀行這個漏洞后，連續進行惡意轉賬的行為，本質上企圖利用對方出錯之機，謀取不當得利。然而，這個不當得利，并非憑空產生，而是在弟弟的賬戶中透支獲得的。相當于哥哥從弟弟的賬戶中透支銀行的錢，再存入哥哥的賬戶中，兩個賬戶一正一負，兄弟倆與銀行之間的債權債務總體上是平衡的。
唐氏兄弟遇到的情形，與許霆案、何鵬案一樣，都是可以人為地修改操作系統就能夠重現案發時情形的。這些案件的發生充分證明，凡是銀行管理者在履行職責中可能犯的錯誤，銀行電子代理人在履行職責中也可能犯同樣的錯誤，這從另一個角度證明了電子代理人就等同于銀行管理者。當然，電子代理人沒有自動糾錯能力，一旦犯錯就會重復錯誤，直到不能重復為止。這是電子代理人的顯著特征。
唐氏兄弟案大家都被誤導了，以為唐氏兄弟轉賬使用的ATM機存在故障。實際上，該臺ATM機并沒有任何故障，在案事實表明，該臺ATM機工作完全正常。唐氏兄弟遇到的情形，在寧波市鄞州銀行的所有ATM機和全部營業窗口的電腦上，該銀行所有的賬戶都可以進行相同的透支操作。銀聯系統曾經致函公檢法為唐氏兄弟求情，請求從輕處罰或者免除處罰，這是一個很大的進步。但是，銀行的技術人員實際上早就知道，唐氏兄弟案根本不存在盜竊行為，可惜未能進一步厘清案件真相，最終仍然釀成錯案。
綜上所述，唐氏兄弟利用鄞州銀行服務器操作系統的漏洞，反復通過ATM機向銀行提出透支轉賬的請求，鄞州銀行電子代理人因自身原因而產生重大誤解，將不能透支的賬戶作為能透支的賬戶對待，同意了唐氏兄弟的透支轉賬請求，成立的是可撤銷的轉賬交易合同。銀行電腦系統作為銀行電子代理人，獨立承擔銀行管理者的職責，獨立辦理銀行業務，無需銀行工作人員知情。電子代理人的錯誤，等同于銀行工作人員的錯誤。因此，認為構成盜竊罪的上述第一種意見因背離了案件事實，當然是錯誤的，第二種意見定性為透支型的惡意交易行為，成立的是可撤銷的透支轉賬交易合同，定性是妥當的。
作者單位：湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良
