[ 于伏海 ]——(2014-8-28) / 已閱6746次
于伏海律師給金融企業(yè)講法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第三章 ATM機(jī)，方便卻也有很大風(fēng)險(xiǎn)
案例： 銀行舉證不能，承擔(dān)儲(chǔ)戶損失
2011年8月14日零時(shí)14分，家住耒陽的李先生收到某銀行客服發(fā)來的一條手機(jī)短信，短信內(nèi)容顯示，他持有的該銀行儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的錢分8次被取走，每次2527元，共計(jì)20216元。看到短信后，原告急忙撥打了該銀行的客服電話，詢問其中原委，銀行工作人員告訴他確實(shí)有20216元被取走，并建議他尋求警方幫助。
2011年8月14日上午九點(diǎn)多，李先生前往向耒陽市公安局報(bào)案。公安機(jī)關(guān)受理案件后，迅速偵查到李先生銀行卡內(nèi)的錢是在長沙汽車東站某銀行的ATM機(jī)被取走的，但是因?yàn)锳TM機(jī)監(jiān)控錄像模糊不清，無法判斷取款人的相貌，因此，該案犯罪嫌疑人仍未找到，案件仍處于偵查之中。
事后，李先生咨詢了律師，律師給出的建議是，可以要求銀行賠償，如果銀行不賠償，可以起訴銀行，先找銀行協(xié)商解決。李先生聽從了律師的建議，找銀行要求賠償，前后數(shù)次，銀行斷然拒絕。無奈，2011年9月，李先生向耒陽市人民法院以儲(chǔ)蓄存款合同糾紛為案由起訴了這家銀行，要求法院判決該銀行賠付其卡內(nèi)被盜取的存款20216元及利息。
耒陽市人民法院經(jīng)過審理，于2011年12月作出一審判決：被告某銀行耒陽支行賠付原告李先生卡內(nèi)存款被盜損失的一半，即10108元及利息。李先生不服此判決，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向衡陽市中級人民法院提起上訴。
衡陽市中級人民法院認(rèn)為，本案系儲(chǔ)蓄存款合同糾紛。原告李先生將存款存入被告某銀行耒陽支行，被告向原告發(fā)放銀行卡，雙方形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，該儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合法有效。在該儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系中，一方面，儲(chǔ)戶的信息資料和存款都由銀行保管，且取款活動(dòng)都要在銀行進(jìn)行，銀行有義務(wù)為儲(chǔ)戶提供安全有效的技術(shù)保障，保證儲(chǔ)戶存取款安全；另一方面，儲(chǔ)戶的銀行卡和密碼均由自已掌控，銀行無權(quán)過問，如果儲(chǔ)戶遺忘銀行卡密碼，銀行僅能通過重置密碼的形式幫助儲(chǔ)戶予以解決，故儲(chǔ)戶負(fù)有妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。
該案中，訟爭的取款行為在ATM上進(jìn)行，若想完成取款行為，銀行卡和密碼缺一不可，因原告對銀行卡和密碼負(fù)有妥善保管義務(wù)，故對銀行卡和密碼被復(fù)制或被竊取負(fù)有相應(yīng)責(zé)任；但同時(shí)，取款發(fā)生在銀行內(nèi)，銀行的ATM機(jī)目前尚無法識(shí)別銀行卡的真?zhèn)危狄駻TM機(jī)功能上的缺陷，導(dǎo)致交易安全存在瑕疵，因此，這種安全漏洞及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由銀行承擔(dān)。況且，原告的銀行卡內(nèi)存款被“盜取”是否系被告銀行系統(tǒng)的服務(wù)缺陷所致，這需要由銀行進(jìn)行舉證，發(fā)生在長沙市汽車東站ATM機(jī)的8次取款的銀行卡的真?zhèn)我残枰杀桓孢M(jìn)行舉證，現(xiàn)被告的證據(jù)不足以證明8次取款的銀行卡系真卡，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。鑒于原告真卡未離身，也未進(jìn)行取款和轉(zhuǎn)賬操作的情況下，卡內(nèi)存款被取走，由此應(yīng)推定被告未盡到安全保障義務(wù)，故被告應(yīng)對原告的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
綜上所述，原告銀行卡內(nèi)存款被“盜取”，原、被告雙方均負(fù)有責(zé)任。在相關(guān)刑事案件未偵破前，由被告先行賠付原告一半損失即10108元及利息比較公平合理，在刑事案件偵破后，被告可另行向侵權(quán)人追償。據(jù)此，衡陽市中級人民法院作出了駁回上訴，維持原判的終審判決。
律師解讀：銀行業(yè)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)來自哪里？來自各個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的漏洞，犯罪分子要想得逞，也得從尋找漏洞開始。人工操作，會(huì)出漏洞，ATM機(jī)，也會(huì)出現(xiàn)漏洞。ATM機(jī)最大也最容易被利用的漏洞就是其無法識(shí)別銀行卡的真?zhèn)巍Ｒ坏┿y行卡的信息被犯罪分子獲取，接下來的狀況就如同本案李先生半夜收到的銀行短信。
本案中，銀行要想獲得勝訴，就必須拿出證據(jù)證明ATM機(jī)可以識(shí)別真假銀行卡，但是銀行沒有這方面的證據(jù)。同時(shí)，銀行還得舉證證明李先生的錢是被真的銀行卡取走的，但是，因?yàn)锳TM機(jī)無法識(shí)別真假銀行卡，所以，銀行也無法拿出這方面的證據(jù)？
講到這里，或許有人要問，為什么必須由銀行證明取款的銀行卡的真卡呢？這是因?yàn)椋y行是提供專業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，相對于儲(chǔ)戶，銀行的責(zé)任更加重大，也更有能力舉出這方面的證據(jù)，再加上是取款是發(fā)生在ATM機(jī)上的，ATM機(jī)屬銀行所有，銀行有義務(wù)辨別銀行卡的真假。因此，這一舉證義務(wù)就落到銀行的身上。
本案中，銀行無法證明8次取款的銀行卡的真?zhèn)危@說明銀行自身有過錯(cuò)，又因?yàn)槔钕壬鷽]能保管好銀行卡的全部信息，李先生也有過錯(cuò)，這兩個(gè)過錯(cuò)加起來，就成就了讓銀行和客戶防不勝防的犯罪分子，為此，法院判決銀行承擔(dān)李先生被盜取存款的一半責(zé)任，也是非常公平的。
風(fēng)險(xiǎn)提示：道高一尺魔高一丈，再嚴(yán)密的機(jī)器也會(huì)被專業(yè)的犯罪人員尋找的可以下手的漏洞，但是，這并不能抹去銀行改進(jìn)自身各種設(shè)備的義務(wù)。為了防范欠款被盜取，銀行一方面要采用更先進(jìn)的機(jī)器，一方面也要通過書面合同來防范各種風(fēng)險(xiǎn)。
為此，銀行有必要在服務(wù)合同中清楚寫明并在醒目位置標(biāo)注以下字樣：
請妥善保管賬戶的任何信息，包括但不限于：賬號(hào)，密碼，賬戶姓名或者名稱，身份證號(hào)，開戶銀行，開戶日期。
如因保管不善而導(dǎo)致上述信息泄露，由此發(fā)生的一切損失，由賬戶所有人自行負(fù)責(zé)。
