[ 肖佑良 ]——(2014-9-6) / 已閱5282次
銀行電子代理人與機(jī)器被騙
摘要：銀行電子代理人對(duì)數(shù)字具有簡(jiǎn)單的意識(shí)能力、判斷能力和行為能力，開創(chuàng)了智能機(jī)器獨(dú)立成為民事主體的先河。信用卡詐騙同樣符合詐騙犯罪的行為特征，實(shí)質(zhì)就是機(jī)器被騙，打破了機(jī)器不能被騙的公理。
關(guān)鍵詞：電子代理人 機(jī)器意識(shí) 機(jī)器被騙
隨著電腦技術(shù)在銀行領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，與傳統(tǒng)銀行相比，現(xiàn)代銀行已經(jīng)發(fā)生顛覆性的變化，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、電子化和網(wǎng)絡(luò)化，銀行管理也完成了從人腦到電腦的變革。
我國(guó)的銀行通常是以省為單位，在省城設(shè)立一臺(tái)服務(wù)器，全省各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備ATM機(jī)和窗口電腦。ATM機(jī)和窗口電腦，都要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)器聯(lián)接起來(lái)的，組成一個(gè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。服務(wù)器是核心，而ATM機(jī)和窗口電腦都是終端。終端都不能單獨(dú)工作，必須與服務(wù)器組合起來(lái)，才能夠辦理銀行業(yè)務(wù)。ATM機(jī)是無(wú)人自助終端，窗口電腦是有人（柜員）代辦終端。
決定客戶能否取款和存款的，并不是大家看得見的終端（包括柜員），而是后臺(tái)看不見的服務(wù)器。不管是ATM機(jī)，還是窗口電腦+柜員，都只能向服務(wù)器發(fā)出辦理銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，服務(wù)器收到請(qǐng)求再進(jìn)行處理，辦妥后才向終端返回執(zhí)行指令，ATM機(jī)或窗口電腦+柜員收到指令后才能夠執(zhí)行，即收取客戶的存款或支付客戶的取款。
由于服務(wù)器處于核心地位，對(duì)客戶的存款、取款起決定性作用，這就意味著銀行柜員所處的地位和作用是附屬的、次要的，是完全可以用機(jī)器取代的。國(guó)外無(wú)人銀行早就出現(xiàn)了，都是ATM機(jī)為客戶提供銀行服務(wù)。現(xiàn)代銀行中的柜員，與傳統(tǒng)的銀行管理者相比，完全不是同一個(gè)概念了。許多人對(duì)于柜員角色的變遷還渾然不知，仍然還是傳統(tǒng)觀念。
與服務(wù)器聯(lián)接的還有銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)就相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行中的賬本，銀行所有客戶賬戶及其交易明細(xì)都儲(chǔ)存在該數(shù)據(jù)庫(kù)中。服務(wù)器收到某個(gè)賬戶申請(qǐng)辦理銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求后，能夠自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取該賬戶的相應(yīng)資料，然后按照設(shè)定的程序和規(guī)則進(jìn)行處理，并把處理的結(jié)果又記入該數(shù)據(jù)庫(kù)中，作為賬戶的交易明細(xì)保存下來(lái)。
除了服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)、ATM機(jī)等硬件外，還必須要有與這些硬件配套的操作系統(tǒng)（軟件部分）。銀行電腦的操作系統(tǒng)，是根據(jù)銀行管理者辦理各類銀行業(yè)務(wù)的程序和規(guī)則進(jìn)行設(shè)計(jì)的，例如取款程序，存款程序，轉(zhuǎn)賬程序等等，多種功能不同的程序全部集成在操作系統(tǒng)中，這些程序?qū)€y行管理者的意志固定化。操作系統(tǒng)最重要的核心是其中的邏輯判斷命令，它使得銀行電腦系統(tǒng)能夠進(jìn)行邏輯判斷，并根據(jù)判斷結(jié)果的不同進(jìn)行相應(yīng)的處理，這就可以體現(xiàn)出銀行的意志來(lái)。例如，當(dāng)客戶輸入的密碼正確時(shí)，系統(tǒng)允許進(jìn)入操作界面進(jìn)行存款、取款等交易；當(dāng)密碼不正確時(shí)，系統(tǒng)不允許進(jìn)入操作界面，要求重新輸入。可見，銀行電腦系統(tǒng)是基于判斷而運(yùn)行的智能機(jī)器，與被觸發(fā)引起響應(yīng)而運(yùn)行的精巧機(jī)器——自動(dòng)售貨機(jī)相比，前者能夠代表銀行的意志，后者談不上代表主人的意志，兩者之間具有本質(zhì)上的不同。
銀行電腦系統(tǒng)具有數(shù)字意識(shí)能力、數(shù)字判斷能力和數(shù)字行為能力。當(dāng)銀行電腦系統(tǒng)要求客戶輸入取款數(shù)字時(shí)，客戶可以按鍵輸入，有的ATM機(jī)還可以語(yǔ)音輸入，客戶按要求輸入后，屏幕上立即顯示輸入的數(shù)字。這說(shuō)明系統(tǒng)具有數(shù)字意識(shí)能力。當(dāng)客戶輸入取款金額為99元時(shí)，系統(tǒng)立即會(huì)判斷出不符合取款要求，要求重新輸入，這說(shuō)明具有數(shù)字判斷能力。系統(tǒng)同意取款后，服務(wù)器將會(huì)給終端ATM機(jī)發(fā)送數(shù)字信號(hào)，ATM機(jī)收到數(shù)字信號(hào)后自動(dòng)開啟付款機(jī)構(gòu)的開關(guān)，支付取款給客戶。這種從數(shù)字轉(zhuǎn)換成行為的能力就是數(shù)字行為能力，是通過(guò)利用機(jī)電一體化技術(shù)實(shí)現(xiàn)的。這三種能力是通過(guò)操作系統(tǒng)聯(lián)接成為一個(gè)不可分割的有機(jī)整體，組成一個(gè)對(duì)數(shù)字有意識(shí)、有判斷、有行為的銀行電子代理人，能夠代表銀行意志，獨(dú)立承擔(dān)銀行管理者的職責(zé)，無(wú)人值守，每天二十四小時(shí)都能為客戶提供銀行服務(wù)。電子代理人就是一個(gè)具有獨(dú)立性的民事主體，所提供的銀行服務(wù)，是代表銀行與客戶進(jìn)行的民事交易行為，其交易主體的地位已經(jīng)得到大家的認(rèn)可。
銀行電子代理人具體是如何運(yùn)行的呢？為了適應(yīng)銀行電子代理人的要求，工程師們有意將客戶的賬戶和密碼全部設(shè)計(jì)成數(shù)字化的，電子代理人是通過(guò)識(shí)別數(shù)字，判斷賬戶和密碼是否匹配來(lái)代替銀行管理者識(shí)別客戶的，是通過(guò)對(duì)數(shù)字進(jìn)行邏輯判斷，并根據(jù)判斷結(jié)果實(shí)施相應(yīng)的數(shù)字行為，以此來(lái)代替銀行管理者的判斷和行為。過(guò)去銀行是通過(guò)銀行管理者肉眼識(shí)別客戶的，是自己的客戶，才允許存款取款交易，否則不允許。現(xiàn)代銀行是通過(guò)電子代理人判斷賬戶和密碼是否匹配代替識(shí)別客戶的，賬戶與密碼匹配的，電子代理人允許客戶進(jìn)入操作界面進(jìn)行存款和取款交易，否則不允許。過(guò)去銀行管理者收到客戶取款請(qǐng)求后，需要從賬本中找到客戶的存款賬戶及其存款的余額，然后作出判斷。當(dāng)請(qǐng)求取款的金額小于存款余額，就會(huì)同意取款支付客戶，并在賬本中記錄客戶的交易明細(xì)。當(dāng)請(qǐng)求取款的金額大于存款余額，則不同意取款。現(xiàn)代銀行電子代理人收到客戶從ATM機(jī)上發(fā)出的取款請(qǐng)求后，電子代理人的服務(wù)器（相當(dāng)于大腦）立即自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)取客戶賬戶的信息資料，并將請(qǐng)求取款的金額與存款余額進(jìn)行比較，當(dāng)請(qǐng)求取款金額小于或者等于存款余額時(shí)，服務(wù)器將同意取款并作好交易記錄再存入數(shù)據(jù)庫(kù)中，接著返回執(zhí)行指令給ATM機(jī)，ATM機(jī)收到指令自動(dòng)開啟付款機(jī)構(gòu)，支付取款金額給客戶，同時(shí)屏幕顯示“交易成功，請(qǐng)?zhí)崛‖F(xiàn)金”。當(dāng)請(qǐng)求取款的金額大于存款余額時(shí)，則銀行服務(wù)器將返回拒絕交易的指令給ATM機(jī)，ATM機(jī)收到后不會(huì)啟動(dòng)付款機(jī)構(gòu)，只在屏幕上顯示“余額不足，交易失敗”，等等。由此可見，以數(shù)字化為基礎(chǔ)，銀行電子代理人其實(shí)就是模擬了銀行管理者的思維和行為而獨(dú)立運(yùn)行的，代表銀行意志履行職責(zé)，為客戶提供銀行服務(wù)。
銀行管理者從過(guò)去的人腦到現(xiàn)代的電腦，從自然人到電子代理人，發(fā)生了巨大的變化。過(guò)去的銀行管理者能夠被騙，現(xiàn)代的銀行管理者也是一樣的。所不同的是，過(guò)去是人被騙，現(xiàn)在是機(jī)器被騙，也就是電子代理人被騙。而且，電子代理人只能識(shí)別和判斷數(shù)字，智能化程度非常有限，與人無(wú)法相提并論，自然是更容易被騙的。
銀行卡是客戶與電子代理人交流的媒介，是賬戶和密碼信息的載體。我國(guó)銀行卡主要還是使用技術(shù)落后的磁條卡，容易被不法分子使用現(xiàn)代技術(shù)手段破解銀行卡中的信息。還有，銀行卡使用過(guò)程中，同樣存在諸多漏洞容易泄露客戶銀行卡的信息。一旦客戶銀行卡信息被泄露，利用技術(shù)手段偽造克隆銀行卡，是輕而易舉的事。我國(guó)銀行卡技術(shù)落后，存在著安全隱患是客觀事實(shí)，這是銀行電子代理人容易被騙的重要原因。
現(xiàn)代銀行是用數(shù)字密碼替代持卡人，用識(shí)別數(shù)字密碼替代識(shí)別持卡人。取款人輸入的密碼與電子代理人留存的持卡人密碼相符，就會(huì)被電子代理人視為持卡人本人，取款人的取款或者轉(zhuǎn)賬，就會(huì)被電子代理人視為持卡人本人的取款或者轉(zhuǎn)賬。顯然，假冒人輸入正確的密碼，冒用他人信用卡取款或者轉(zhuǎn)賬，就是虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相假冒持卡人的行為。電子代理人不能識(shí)別出是假冒的，產(chǎn)生認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，信以為真，并將持卡人的存款處分給假冒人，致使持卡人遭受財(cái)物損失，就是上當(dāng)受騙。這與普通詐騙的行為特征完全相符，受騙人是銀行電子代理人，持卡人是受害人，成立典型的三角詐騙。可見，如果掌握了他人銀行卡信息，輕易就能騙過(guò)電子代理人，取得銀行卡中的存款如同囊中取物一樣。我國(guó)刑法中的信用卡包括了所有的銀行卡，使用克隆的銀行卡或者冒用他人銀行卡取款或者轉(zhuǎn)賬的，都屬于信用卡詐騙行為，構(gòu)成犯罪的成立信用卡詐騙罪。
總之，銀行電子代理人對(duì)數(shù)字具有簡(jiǎn)單的意識(shí)能力、判斷能力和行為能力，能夠代表銀行意志，獨(dú)立履行職責(zé)，開創(chuàng)了智能機(jī)器成為民事主體的先河。與普通詐騙一樣，信用卡詐騙同樣符合普通詐騙的行為特征，只是被騙的是電子代理人，是機(jī)器被騙，打破了機(jī)器不能被騙的公理。
作者單位：湖南省城步苗族自治縣人民檢察院 肖佑良
