[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已閱14862次
如前所說，手續費是目前國內信用卡業務利潤收入的主要來源，隨著近年來信用卡發卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現爆發式增長。因為老年人一般都會及時還清信用卡透支款，較少產生利息，銀行在老年人身上得不到可觀的利息收入，這很可能才是銀行將老年人拒之信用卡門外的真正原因。
五、銀行限制老年人申請信用卡不適應我國的老齡化社會
國際標準65周歲及以上為老年人，《中華人民共和國老年人權益保障法》第二條規定，本法所稱老年人是指六十周歲以上的公民。
2011年4月28日，國家統計局發布以2010年11月1日零時為標準時點的第六次全國人口普查的主要數據，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。
2015年2月26日，國家統計局發布2014年國民經濟和社會發展統計公報。公報數據顯示，2014年年末我國60周歲及以上人口數為21242萬人，占總人口比重為15.5%；65周歲及以上人口數為13755萬人，占比10.1%。
根據1956年聯合國《人口老齡化及其社會經濟后果》確定的劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量占總人口比例超過7%時，則意味著這個國家或地區進入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會，確定60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%，意味著這個國家或地區進入老齡化。
2014年年末我國60周歲及以上人口數為2.1242億人， 65周歲及以上人口數為1.3755億人，難道銀行可以視這么一大群人不存在嗎。雖然銀行辦信用卡是商業行為，但拒絕給老人辦信用卡不是銀行應有的服務態度。銀行對老年人的服務限制，凸現了銀行服務意識缺失。現在各行各業都在關愛老年人，銀行此舉實在是與社會大背景背道而馳。
六、銀行限制老年人申請信用卡的違法性
（一）違反法律法規規定
1、《中華人民共和國民法通則》第十一條第一款規定，十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。
法律沒有規定60周歲或60周歲以上的公民是限制民事行為能力人或無民事行為能力人。銀行怎么可以自說自話限制60周歲或60周歲以上公民的民事行為能力呢？
2、《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十四條規定，發卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發信用卡（附屬卡除外）。
《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》是中國銀行業監督管理委員會頒發的，現行有效的具體調整信用卡業務的行政規章，該辦法也沒有規定不得向年滿60周歲或60周歲以上的人核發信用卡。
（二）違反銀行自己制訂的信用卡章程
看看六大國有銀行自己制訂的信用卡章程的相關內容：
1、《中國工商銀行牡丹信用卡章程》
第六條 凡具有完全民事行為能力，資信狀況良好的個人，可憑本人有效身份證件和相關資料向發卡機構申請個人主卡，……。
2、《中國建設銀行龍卡信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的自然人，可憑本人有效身份證件和相關證明文件申請個人卡主卡，……。
3、《中國銀行股份有限公司信用卡章程（2015年版）》
第四條 凡年滿18周歲具有完全民事行為能力、有穩定收入的個人，可憑本人有效身份證件和發卡銀行規定的其他相關文件向發卡銀行申請個人信用卡（以下簡稱“個人卡”）。……；
4、《中國農業銀行金穗信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且資信良好的個人可憑本人有效身份證件和相關資料向發卡銀行申請個人卡主卡。……。
5、《交通銀行太平洋信用卡章程》
第二條 申請條件和手續
（一）凡具有完全民事行為能力、有合法還款保障的個人，可憑本人有效身份證件及發卡機構要求的其他資料申請個人卡主卡；……。
6、《中國郵政儲蓄銀行人民幣信用卡（個人卡）章程》
第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，信譽良好且有合法、穩定收入來源的中國境內居民、在中國境內合法居留的外籍人士，均可憑公安部門認可的本人有效身份證件和發卡行規定的其他證明文件或信息向發卡行申請郵儲信用卡個人卡主卡。……。
這些章程只規定了申請人的年齡下限年滿18周歲（其中工商銀行、交通銀行章程是：具有完全民事行為能力，沒有年滿18周歲字樣，可以理解包括視為完全民事行為能力人，與法律完全同步，值得贊賞），而沒有規定申請信用卡的年齡上限（其中工商銀行實際操作中也確實沒有年齡上限）。
七、對銀行限制老年人申請信用卡應對措施
1、投訴
中國銀行業監督管理委員會是信用卡業務的監督管理主管部門，老年人到銀行申請信用卡，如銀行以超過年齡上限拒絕受理申請的，則可以到中國銀行業監督管理委員會或中國銀行業監督管理委員會的派出機構當地銀監局投訴。要求他們督促銀行受理信用卡申請。
2、行政訴訟
如中國銀行業監督管理委員會或中國銀行業監督管理委員會的派出機構當地銀監局拒絕履行法定職責或者不予答復的，可以申請行政復議或提起行政訴訟。
3、民事訴訟
當然，老年人也可以銀行為被告，直接向人民法院提起民事訴訟。對于訴訟請求，因為信用卡申請的審核過程比較復雜，影響信用卡發卡的因素也較多，如果要求判決銀行辦理信用卡難以得到法院支持，訴訟請求可以定為：要求人民法院判令銀行受理原告的信用卡申請。受理的大門打開了，信用卡核發的可能性就很大。
參考文獻
[01]《中華人民共和國民法通則》（1986年4月12日中華人民共和國第六屆全國人民代表大會第四次會議通過，自1987年1月1日起施行）；
[02]《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2011年第2號 ，2010年7月22日中國銀行業監督管理委員會第100次主席會議通過，2011年1月13日起施行）
[03]《關于進一步規范信用卡業務的通知》（中國銀行業監督管理委員會，銀監發[2009]60號，2009年6月23日）
[04]《中國銀行卡行業自律公約》（中國銀行業協會銀行卡專業委員會，2013年2月7日發布）
[05]《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》( 中國支付清算協會，中支協發[2014]39號，銀行卡基支付工作委員會第二屆常委會第二次會議、網絡支付應用工作委員會第二屆常委會第二次會議、移動支付工作委員會第一屆常委會第三次會議分別審議通過，2014年9月26日發布實施)
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[07]曹 翔 張天瑜：《怎樣用好信用卡》，改革出版社，1999年2月第1版；
[08]楊振東著：《信用卡法律理論及適用》，社會科學文獻出版社，2012年3月第1版；
[09]楊文宇編著：《信用卡的歷史》，哈爾濱出版社，2013年5月第1版；
[10]韓天放主編：《信用卡營銷》，企業管理出版社，2013年10月第1版；
[11]羅時等編著：《從零開始玩轉信用卡》，電子工業出版社，2014年8月第1版；
[12]王濤 王淑娟：《信用卡“坑爹” 巨額透支誰之過？》，新華網2012年9月21日，http://www.cnstock.com/08yaowen//finance/201209/2281224.htm
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