[ 晏洪亮 ]——(2016-12-7) / 已閱11238次
從一起保險(xiǎn)合同糾紛案分析保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)
一、真實(shí)案例
原告孟春強(qiáng)訴中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司錦州中心支公司（以下簡稱太保公司）保險(xiǎn)合同糾紛案。孟春強(qiáng)是遼G43693號解放牌重型半掛牽引車、遼GH220掛泰騁牌重型集裝箱半掛車車主，該組車掛靠于錦州市新園汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司，錦州市新園汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司以投保人的名義將該組車投保于太保公司。主、掛車分別投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠。2012年11月7日00時(shí)45分，孟春強(qiáng)雇傭的司機(jī)王海生駕駛該車（車內(nèi)乘坐劉海泉）沿S303線由北向南行駛至7公里600米處，與對向行駛的于國輝駕駛的蒙D69963號福田重型貨車相撞，造成王海生、劉海泉受傷，劉海泉經(jīng)彰武縣人民醫(yī)院搶救無效死亡，兩車損壞的交通事故。其中造成孟春強(qiáng)車輛損失合計(jì)250100元。彰武縣公安交通警察大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書認(rèn)定：王海生承擔(dān)主要責(zé)任，于國輝承擔(dān)次要責(zé)任。
孟春強(qiáng)因向太保公司主張自己車輛損失及路產(chǎn)損失訴至法院。被告太保公司辯稱：按照保險(xiǎn)合同約定，因原告駕駛車輛的嚴(yán)重超載行為導(dǎo)致事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償原告車輛損失。一審法院認(rèn)為：被告太保公司在與新園汽車運(yùn)輸公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，采用的是太保公司統(tǒng)一制定的格式條款，保險(xiǎn)公司雖對合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款字體加黑，但通篇來看加黑的字體隨處可見，不足以與普通條款相區(qū)別，且保險(xiǎn)公司未能提供相關(guān)證據(jù)證明，其在投保時(shí)已就免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款向投保人做過明確的口頭或書面說明，因此，被告太保公司所提免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款無效。保險(xiǎn)公司應(yīng)該車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償原告車輛損失及相關(guān)費(fèi)用250100元。太保公司不服，提起上訴稱：該機(jī)動車違反了道路交通安全法第48條有關(guān)機(jī)動車裝載的規(guī)定，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對于被保險(xiǎn)人自身車輛損失及費(fèi)用，保險(xiǎn)公司免于賠償。二審法院以相同的理由駁回上訴維持原判，其總結(jié)的本案的爭議焦點(diǎn)是：對于孟春強(qiáng)的車輛損失太保公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法律規(guī)定
2009年保險(xiǎn)法修訂，第17條第1款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”，第2款規(guī)定“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不生效。”上述規(guī)定確立了我國保險(xiǎn)人的說明義務(wù).為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。2013年5月6日《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡稱保險(xiǎn)法解釋二）通過第9條至第13條共5個(gè)條文對保險(xiǎn)法第17條做了進(jìn)一步的解釋規(guī)定。界定了保險(xiǎn)法中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”的范圍，列舉了保險(xiǎn)人履行其提示義務(wù)及說明義務(wù)的方式，以及具體的舉證責(zé)任分配問題。從而使得關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)在立法上更趨完善。
三、從訴訟實(shí)踐中反應(yīng)出的問題
保險(xiǎn)利益的分化均衡、保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)不僅是理論界、立法者的難題，更是審判實(shí)踐中的疑難問題，司法實(shí)踐中的應(yīng)用爭議頗多。首先，在保險(xiǎn)合同訴訟中，一方當(dāng)事人也就是保險(xiǎn)人往往認(rèn)為，法官只要找不到其他認(rèn)定其敗訴的理由，就利用他違反說明義務(wù)來裁判，而另一方當(dāng)事人被保險(xiǎn)人或受益人的訴訟請求一旦法院沒有支持，抵觸情緒比較大。大部分法官認(rèn)為保險(xiǎn)公司是強(qiáng)者，被保險(xiǎn)人或受益人是弱者。由于法官個(gè)人情感傾向的不同，裁判標(biāo)準(zhǔn)就難以控制，基于保護(hù)弱者的良法基礎(chǔ)，依據(jù)這樣的“情感判斷定勢”，在審判時(shí)往往會作出對保險(xiǎn)人不利的判決。這種帶有感情“傾向性”個(gè)案裁判結(jié)果，從保護(hù)長遠(yuǎn)與總體的社會利益來分析，不利于社會保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的公正秩序的建立，最終損害了這一法域內(nèi)的一般正義。其次，目前，無論是立法還是司法，對于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)規(guī)定和審查注重形式正義。形式判斷標(biāo)準(zhǔn)是以保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行方式、形式進(jìn)行判斷，實(shí)質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)是指以投保人對免除責(zé)任條款真實(shí)含義的實(shí)際理解為基準(zhǔn)進(jìn)行判斷。司法實(shí)踐中法官在裁判時(shí)只能結(jié)合形式判斷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合考量。保險(xiǎn)人是否履行了說明義務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)化成一個(gè)舉證責(zé)任分配問題。保險(xiǎn)人只要能說明履行了說明義務(wù)就可以勝訴。在司法實(shí)踐中對以上問題的焦點(diǎn)和趨勢是對處于相對強(qiáng)勢的保險(xiǎn)人較多地采取比較苛嚴(yán)的態(tài)度。另外，保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定只是明確了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，這與保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)有一定的關(guān)聯(lián)，對于保險(xiǎn)條款的把握和理解，因?yàn)槭歉袷綏l款類的合同，保險(xiǎn)人占有足夠的優(yōu)勢，但這實(shí)際上是豁免了投保人自行閱讀和理解保險(xiǎn)條款以主動規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，這是另一個(gè)極端。這種極端下的現(xiàn)實(shí)是實(shí)踐中保險(xiǎn)人仍然寧愿冒犯這一法律風(fēng)險(xiǎn)，也不去對保險(xiǎn)格式條款作實(shí)質(zhì)而有效解釋和說明。這種權(quán)利義務(wù)的不對等，往往造成司法裁判難題。
四、在法律規(guī)定初步完善的情況下保險(xiǎn)利益的雙贏追求
（一）、書面與口頭
保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人的說明方式可采用書面或口頭形式。但口頭說明若無書面的其他方式，保險(xiǎn)人難以證明自己履行了說明義務(wù)，投保人亦難以證明其未履行義務(wù)，形成誰承擔(dān)舉證責(zé)任就對誰不利的局面。《保險(xiǎn)法解釋二》第十三條也規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)人履行了符合要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的說明方式，應(yīng)從法律上限定其必須采用書面形式。保險(xiǎn)人可以就每一險(xiǎn)種擬制一份通俗易懂的說明書，作為投保單的附件，以雙方當(dāng)事人簽名表示說明義務(wù)的履行。若投保人能夠證明說明書的設(shè)計(jì)有重大遺漏或不真實(shí)，或保險(xiǎn)人在說明時(shí)有欺詐等行為，即使說明上有當(dāng)事人的簽名，亦應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù)。前述案例中的保險(xiǎn)人正是由于缺乏這樣的書面形式，以至于舉證不能導(dǎo)致敗訴的。
（二）、主動與被動
保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人負(fù)有向投保人就保險(xiǎn)格式條款的內(nèi)容和含義主動進(jìn)行釋明義務(wù)。對于保險(xiǎn)合同中的不對等的只限制投保人或受益人享受權(quán)利，而客觀上免除了保險(xiǎn)人義務(wù)的條款，保險(xiǎn)人必須履行主動說明義務(wù)。而對于除此之外的條款，保險(xiǎn)人則被動的等待投保人進(jìn)行詢問，對于投保人和被保險(xiǎn)人，所有的條款都有要求保險(xiǎn)人作出明示說明的權(quán)利。《保險(xiǎn)法解釋二》第9條、第10條對保險(xiǎn)法中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”的范圍從正反兩方面進(jìn)行了列舉性規(guī)定。更加清晰的界定了保險(xiǎn)人必須主動履行說明義務(wù)的適用情形。同時(shí)也使法院的司法裁量權(quán)受到更多的限制，從而使得同案同判的司法公正的一個(gè)默認(rèn)性標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)成為可能。我們應(yīng)該確立保險(xiǎn)人說明義務(wù)從主動說明到主動與被動說明相結(jié)合的履行方式。具體技術(shù)操作上，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同的每一頁的顯要位置以醒目文字提醒投保人務(wù)必認(rèn)真閱讀和理解保險(xiǎn)條款，保證廣大投保人能夠基本讀懂保險(xiǎn)合同文本，幫助投保人理解同時(shí)縮減締約成本。在此情形下，投保人或受益人，依舊怠于行使自己的知情權(quán)而草率簽字確認(rèn)，法院可以認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了說明義務(wù)。
（三）、提示與說明
通過保險(xiǎn)法第17條及《保險(xiǎn)法解釋二》第11條的規(guī)定，我們應(yīng)該知道保險(xiǎn)人的提示義務(wù)與保險(xiǎn)人的說明義務(wù)兩者是并存的關(guān)系，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人未作出足以引起投保人注意的提示或者沒有對該條款作出常人能夠理解的解釋說明，該條款都自始無效，提示與說明兩者缺一不可。而根據(jù)《保險(xiǎn)法解釋二》第10條對于“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。”從以上的案例中可以看出，保險(xiǎn)人是否履行了符合法律規(guī)定的提示義務(wù)，有時(shí)就可以成為訴訟中成敗的關(guān)鍵。
（四）、主觀與客觀
對于保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到說明義務(wù)的司法判斷需要多種因素的理性認(rèn)知。主客觀相結(jié)合的司法判斷標(biāo)準(zhǔn)也不是孤立的。保險(xiǎn)人主觀方面履行了應(yīng)盡的說明義務(wù)的行為，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同上說明的內(nèi)容和方式這些書面證據(jù)。這些技術(shù)性操作足以證明保險(xiǎn)人主觀方面盡到了說明義務(wù)。同時(shí)，客觀事實(shí)中的有些投保人的行為，也足以說明保險(xiǎn)人主觀方面的行為已經(jīng)實(shí)施。司法實(shí)踐中，以運(yùn)輸公司為原告的保險(xiǎn)合同訴訟案件占有較大比例。運(yùn)輸公司在為其所有或掛靠的車輛購買保險(xiǎn)時(shí)會比較不同保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款，往往就同一險(xiǎn)種數(shù)次投保，發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，運(yùn)輸公司再引用保險(xiǎn)人未盡說明義務(wù)要求其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，顯然有失公平。在上述案例中，法院顯然是嚴(yán)重忽視了關(guān)于運(yùn)輸公司作為投保人的這一客觀事實(shí)。
作者：晏洪亮
作者單位：遼寧興連律師事務(wù)所
