[ 夏曉東 ]——(2005-3-24) / 已閱10836次
提存公證在保險金給付中的應用
太平洋人壽保險公司河北分公司 夏曉東
【案件簡介】 宋某，女，33歲，2001年4月26日在某保險公司為自己投保老來福終身壽險B款2份，10年繳費，保單約定被保險人在繳費期內因意外傷害身故保險公司賠付4萬元，受益人指定為長子宋佳波（化名，1995年11月19日出生）和次子宋佳清（化名，1997年3月19日出生），受益方式為均分。
2002年10月22日被保險人宋某因車禍死亡。經保險公司理賠人員現場查勘，結合事故發生地交警隊出具的《道路交通事故責任認定書》認定的情況，事故情況屬實，屬保險責任。
2003年1月被保險人宋某之母崔某向保險公司提出索賠申請，要求以保單受益人宋佳波、宋佳清監護人的身份領取4萬元保險金，并提供了兩個受益人的戶籍身份證明。保險公司在審核受益人身份證明時發現戶籍上受益人的姓名與保險單指定受益人的姓名不符。經調查了解得知：被保險人宋某與胡某93年結婚，婚后生有二子，長子名叫胡琪波、次子名叫胡琪清（均系化名）。1999年宋某與胡某因感情破裂協議離婚，兩個兒子由宋某撫養。離婚后宋某將兩個兒子的姓名由胡琪波、胡琪清改為宋佳波、宋佳清，但一直未到派出所戶籍管理部門辦理姓名變更。宋某為自己投保老來福終身壽險時未考慮到孩子的戶籍上姓名與保單上姓名不符這一問題。宋某死后，宋某之母崔某撫養了宋佳波和宋佳清，基于此，崔某要求以保單受益人的監護人身份受領其女兒4萬元身故保險金。
【保險公司對權利人的審核】 根據保險法及宋某投保的老來福終身壽險條款規定，保險公司應當向保單的受益人宋佳波、宋佳清給付宋某意外傷害身故保險金4萬元。根據我國《民法通則》規定：不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動，無民事行為能力、限制民事行為能力人的監護人是他的法定代理人，未成年人的父母是未成年的監護人。因宋佳波、宋佳清均為無民事行為能力人，故保險公司應向其法定監護人履行給付義務。根據《婚姻法》第二十九條的規定：父母與子女之間的關系不因父母離婚而消除。離婚后，子女無論由父方或母方撫養，仍是父母雙方的子女。根據此項規定，保險公司理賠人員認定該筆保險金應由宋佳波、宋佳清的法定監護人胡某領取，于是告知崔某理賠申請人應為兩個孩子的法定監護人胡某，領款人也應是胡某，同時告知崔某應到警方戶籍管理部門辦理胡琪波、胡琪清的姓名變更手續。
【案件難點】
1、權利人查找不著之難 經保險公司調查，宋佳波、宋佳清之父為商人，長年在外地做生意，無法與之取得聯系。崔某稱她也找不到宋佳波、宋佳清之父胡某，孩子目前由其撫養，其理應領取該筆保險金。
2、戶籍管理部門姓名變更之難 崔某持胡琪波、胡琪清的戶口本到警方戶籍管理部門辦理姓名變更手續時，被告知，根據《中華人民共和國戶口登記條例》（1958年1月9日全國人民代表大會常務委員會通過）的規定，此種情況崔某無權對胡琪波、胡琪清的姓名進行變更，只能由其法定監護人來辦理變更手續。
3、保險公司受益人姓名變更之難 宋某所入保險的投保人為自己，受益人指定為宋佳波、宋佳清，根據《保險法》和《老來福終身壽險條款》的有關規定，只有保險合同的當事人（即投保人）才有權對合同的內容提出變更。本案中，宋某為投保人，是此份合同的當事人，由于其死亡，已無法對保險合同的相關內容提出變更申請，故保險公司對崔某提出的變更保單受益人宋佳波、宋佳清為胡琪波、胡琪清的申請也不好處理。
【 案件處理結果】 以上三個難點其實解決起來很簡單，只要找到宋佳波、宋佳清的父親，一切問題皆可化解。因此保險公司多方打聽胡某目前的情況，均無結果，但有證據表明崔某應該知道胡某的聯系方法，向其索要，崔某拒不提供。保險公司為避免保險金給付中出現的錯誤，陷入不必要的保險金給付的糾紛中去，根據《合同法》、《提存公證規則》的有關規定，依法向當地公證部門申請了保險金提存公證，經公證處審查，認為此種情況符合提存公證條件，向保險公司出具了《提存公證書》，從公證書確認的提存日期起，保險公司的保險金給付義務解除。
【提存公證簡介】 提存公證是公證處依照法定條件和程序，對債務人或擔保人為債權人的利益而交付的債之標的物或擔保物（含擔保物的替代物）進行寄托、保管，并在條件成就時交付債權人的活動。提存公證是清償債務的一種特殊方式，它所產生的結果是免除債務人的給付義務和風險責任。只要符合下列條件之一，債務人就可申請提存：（一）債權人無正當理由拒絕或延遲受領，使債務人無法按時給付；（二）債權人外出或無行為能力而其法定代理人外出，使債務人無法按時給付；（三）債權人名稱、地址不詳或失蹤、死亡，使債務人無法給付；（四）債務人與債權人約定，用提存方式先行給付債的標的物。
【對給付疑難案件的借鑒】 人壽保險合同依法成立后，即在保險公司與投保方之間產生了債權債務關系，此種債在法律上被稱為合同之債。保險事故發生前，投保人負有繳納保險費的義務；保險事故發生后，保險公司負有給付保險金的義務。在給保險金時，保險公司對相關權利人的核實是極為重要的，錯誤的給付不僅不會導致債的消滅，保險公司還背負上了不當得利追償的包袱。通過本案，給保險公司提供了一種處理類似問題的方法。
【相關法律條文】
1、《合同法》
第九十一條 有下列情形之一的，合同的權利義務終止：
（一）債務已經按照約定履行；
（二）合同解除；
（三）債務相互抵銷；
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（五）債權人免除債務；
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（七）法律規定或者當事人約定終止的其他情形。
2、《提存公證規則》
第三條 以清償為目的的提存公證具有債的消滅和債之標的物風險責任轉移的法律效力。
第五條 債務清償期限屆至，有下列情況之一使債務人無法按時給付的，公證處可以根據債務人申請依法辦理提存：
(一)債權人無正當理由拒絕或延遲受領債之標的的；
(二)債權人不在債務履行地又不能到履行地受領的；
(三)債權人不清、地址不詳，或失蹤、死亡（消滅）其繼承人不清，或無行為能力其法定代理人不清的。
