[ 楊先旺 ]——(2023-11-9) / 已閱1813次
從誠實(shí)信用原則談保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的程度和標(biāo)準(zhǔn)
文 楊先旺 山東國曜琴島（聊城）律師事務(wù)所
誠實(shí)原則是民法的一項(xiàng)基本原則，在保險(xiǎn)法中更是一種特殊的最基本的原則，鑒于中國特色的保險(xiǎn)法律體系和制度，保險(xiǎn)法中的誠實(shí)信用原則更應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)中，誠實(shí)信用原則對(duì)被保險(xiǎn)人的也應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)。
從保險(xiǎn)法規(guī)定來看明確說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)是法定義務(wù)，是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，這種義務(wù)不能通過合同的約定來免除，這種義務(wù)是保險(xiǎn)人的主動(dòng)的而不是被動(dòng)的義務(wù)。但是在實(shí)際的審判過程中和司法實(shí)務(wù)中，明確說明義務(wù)的界定存在著爭(zhēng)議，對(duì)于明確說明的判定標(biāo)準(zhǔn)、說明的程度、說明的范圍，仍然存在著爭(zhēng)議和分歧。
這種爭(zhēng)議和分歧在司法實(shí)務(wù)中歸根結(jié)底就是說，明確說明義務(wù)的舉證責(zé)任及舉證責(zé)任的程度如何？
我們結(jié)合保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司提供的投保單中的“投保人聲明簽字”的證據(jù)來說明一下。
保險(xiǎn)人在投保單中一般都統(tǒng)一印制投保人聲明，其內(nèi)容大致為：本人已經(jīng)認(rèn)真閱讀并正確理解保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款，本人已收到保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)人已采用書面及口頭方式向本人明確說明，本人已按照保險(xiǎn)人的說明充分理解。下面有投保人簽字。那么這種簽字的行為能不能證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)，這在司法實(shí)務(wù)過程中有很大的分歧和爭(zhēng)議，也是司法裁判的難點(diǎn)。其實(shí)這里就有一個(gè)形式判斷和實(shí)質(zhì)判斷的問題。形式判斷認(rèn)為，只要存在保險(xiǎn)人提交的相關(guān)證據(jù)能夠認(rèn)定投保人簽字行為是真實(shí)可靠的，就可以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)。而實(shí)質(zhì)判斷的觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人不僅應(yīng)當(dāng)提交有投保人在聲明書上簽字的相關(guān)證據(jù)，還應(yīng)當(dāng)提交其他證據(jù)證明保險(xiǎn)人就相關(guān)條款的概念內(nèi)容已經(jīng)對(duì)投保人履行明確說明義務(wù)，否則就不能證明完成其舉證義務(wù)。
筆者認(rèn)為這兩種觀點(diǎn)都具有極端性，對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)不能不加區(qū)別的一概而論，應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。主要體現(xiàn)在對(duì)一般條款和免責(zé)條款的明確說明義務(wù)中，也就是說，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)有差異性，我們不應(yīng)當(dāng)回避，但這樣說并不是否定保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的法定性。因?yàn)樵诿庳?zé)條款中存在著法律或行政法規(guī)禁止性的規(guī)定的內(nèi)容，作為這些法律或行政法規(guī)禁止性的規(guī)定，投保人是應(yīng)當(dāng)知曉的，并且應(yīng)知道其行為的法律后果。如無證駕駛的情形，就體現(xiàn)在免責(zé)條款中，被保險(xiǎn)人一旦存在無證駕駛的情形，保險(xiǎn)公司就會(huì)以此進(jìn)行拒賠。而投保人認(rèn)為該免責(zé)條款，保險(xiǎn)人并沒有對(duì)其履行明確說明義務(wù)，因此是無效的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。
筆者認(rèn)為作為保險(xiǎn)人，雖然存在法律規(guī)定的禁止行為，但是保險(xiǎn)人仍然應(yīng)當(dāng)對(duì)存在無證駕駛的情形不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任這樣的免責(zé)條款進(jìn)行提示說明，但明確說明義務(wù)可以適當(dāng)減輕甚至免除。最高人民法院關(guān)于適用《保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第十條做了相應(yīng)的規(guī)定。保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)是體現(xiàn)最大誠信原則的要求，鑒于保險(xiǎn)活動(dòng)的專業(yè)性、技術(shù)性以及信息的不對(duì)稱性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)是法定的，是主動(dòng)的，但是并不等于將一般條款和免責(zé)任，將免責(zé)條款中的法律禁止性規(guī)定和加重被保險(xiǎn)人或投保人義務(wù)的條款無區(qū)別的對(duì)待，這樣才能體現(xiàn)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的誠實(shí)信用原則。
作者簡(jiǎn)介：
楊先旺，山東國曜琴島（聊城）律師事務(wù)所律師，律師執(zhí)業(yè)證號(hào)：13715199710550446，聊城仲裁委員會(huì)仲裁員，聊城市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解委員會(huì)委員，聊城市優(yōu)秀律師。1995年畢業(yè)于山東大學(xué)法學(xué)院民商法系。1996年以聊城市第一名的優(yōu)異成績(jī)考取全國律師資格。楊先旺律師擅長(zhǎng)處理金融、保險(xiǎn)法律事務(wù)和經(jīng)濟(jì)合同糾紛，在保險(xiǎn)合同糾紛及交通事故損害賠償方面有獨(dú)特見解。楊先旺律師愿意在法律的專業(yè)領(lǐng)域和你共同進(jìn)步，為你提供優(yōu)質(zhì)的法律服務(wù)。聯(lián)系電話：13563585288
