[ 王棟 ]——(2008-5-31) / 已閱18869次
巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建
王棟 (西南大學(xué)育才學(xué)院 401524)
[內(nèi)容提要]我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府習(xí)慣地成為責(zé)任的第一承擔(dān)者，而保險(xiǎn)公司卻在此時(shí)缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成果被大量消耗。面對(duì)諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場(chǎng)相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，是本文思索的重點(diǎn)。
[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司 再保險(xiǎn) 汶川大地震
一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀
（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的背景
2008年5月12日14時(shí)28分，在我國(guó)四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級(jí)特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因?yàn)?zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時(shí)21分發(fā)生在青川的6.4級(jí)余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地?cái)?shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司ATR環(huán)球公司目前對(duì)此次地震的損失進(jìn)行了估計(jì)，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財(cái)產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]
今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng)、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場(chǎng)特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。
我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從政府財(cái)政進(jìn)行調(diào)整，今年中央預(yù)備撥付700億元用于地震災(zāi)后重建，相應(yīng)減少國(guó)家機(jī)關(guān)預(yù)算5%。
從今年的這三場(chǎng)重大災(zāi)害事故來看，保險(xiǎn)賠償是相當(dāng)?shù)偷模瑑H為災(zāi)害損失的2%—3%左右，[2]比重相當(dāng)小。這說明在我國(guó)沒有建立一個(gè)巨災(zāi)保障機(jī)制。雖然政府有充分的預(yù)案準(zhǔn)備，并且準(zhǔn)確及時(shí)地采取了救災(zāi)措施，使災(zāi)后人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實(shí)上成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，這樣會(huì)使過去幾年取得的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。
目前我國(guó)所處的整個(gè)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不容樂觀：2007年秋天積蓄多年的美國(guó)房地產(chǎn)泡沫開始破裂，不僅導(dǎo)致多只風(fēng)險(xiǎn)基金清盤，更導(dǎo)致許多著名的國(guó)際投行紛紛破產(chǎn)倒閉，美國(guó)第五大銀行貝爾斯登被花旗收購；國(guó)際油價(jià)更是一路飆升至130美元，某位OPEC官員預(yù)測(cè)國(guó)際油價(jià)將突破200美元；國(guó)際糧食價(jià)格一直在高位運(yùn)行，甚至許多國(guó)家因?yàn)榧Z食緊缺而爆發(fā)大規(guī)模的騷亂；美聯(lián)儲(chǔ)一再將息，導(dǎo)致美元的疲軟，加重了人民幣升值的壓力，在5月26日人民幣兌美元的中間價(jià)突破6.94，創(chuàng)匯改以來的第38次新高。國(guó)內(nèi)通貨膨脹的壓力比較明顯，今年4月份的CPI高達(dá)8.5%，中央今年要將全年的CPI控制在4.8%以內(nèi)難度很大。可以說在巨災(zāi)面前，在內(nèi)憂外“患”面前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的成果正在逐步被消耗。
（二）四川汶川特大地震對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)的影響
5月12日發(fā)生在四川汶川地區(qū)的8級(jí)特大地震，受災(zāi)最嚴(yán)重的地區(qū)主要集中在四川省的成都、德陽、綿陽、廣元、阿壩藏族羌族自治州。雖然由于人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失使保險(xiǎn)公司面臨巨額賠付的可能，但從四川省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況及各公司在四川省的市場(chǎng)份額來看，四川地區(qū)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度比較低，各公司在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入的比重比較小，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于免責(zé)條款而受的損失更小。[4]（表1、表2的數(shù)據(jù)來源于2007年保險(xiǎn)年鑒）
表1：災(zāi)區(qū)的保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度
保險(xiǎn)密度（元） 保險(xiǎn)深度（%）
成都市 894.73 3.59
德陽市 320.09 2.28
綿陽市 262.94 2.5
廣元市 154.14 2.84
阿壩州 80.7 0.8
四川總計(jì) 275.39 2.74
全國(guó)總計(jì) 431.2 2.8
表2：各公司在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入占公司保費(fèi)總收入的比重（單位：百萬元）
在災(zāi)區(qū)的保費(fèi)收入 總保費(fèi)收入 占比（%）
財(cái)險(xiǎn) 人保 1472.28 71299.36 2.1
太保 382.51 18122.68 2.1
平安 695.34 16862.47 4.1
壽險(xiǎn) 國(guó)壽 4177.6 183839.44 2.3
太保 633.35 37837.6 1.7
平安 1607.47 68988.85 2.2
以2007年保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險(xiǎn)密度為275.39元，保險(xiǎn)深度為2.74%，低于全國(guó)431.2元和2.8%的平均水平，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財(cái)險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人保一家在此開展業(yè)務(wù)，而壽險(xiǎn)公司沒有在這里開展業(yè)務(wù)。[5]而從財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種看，車輛險(xiǎn)占比較大，各地區(qū)的車險(xiǎn)占比都在75%以上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比較低，在5%左右，阿壩州企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比僅為3.2%，[6]但由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司幾乎都將地震作為除外責(zé)任，各保險(xiǎn)公司可能基于通融原則作適當(dāng)?shù)刭r付，但賠付比例不會(huì)很高。從壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)（中小學(xué)生平安險(xiǎn)）等，因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司對(duì)地震造成的損失不存在免責(zé)條款，應(yīng)該能夠全額賠付。
（三）我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀
1、學(xué)平險(xiǎn)保障額度低
此次汶川特大地震使眾多鮮活的小生命逝去，伴隨教學(xué)樓坍塌的是學(xué)生被埋，甚至死亡，聚源中學(xué)、新建小學(xué)、向峨鄉(xiāng)中學(xué)、北川中學(xué)……到底有多少學(xué)生遇難，恐怕是驚人的讓人難以想象。
據(jù)中國(guó)國(guó)壽統(tǒng)計(jì)，四川震中地區(qū)有11萬人次投保國(guó)壽險(xiǎn)種，其中5.8萬是以學(xué)生和未成年人為承保對(duì)象的學(xué)平險(xiǎn)。[7]根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人的人身意外傷害險(xiǎn)的保障額度可以達(dá)到10萬元外，其他地區(qū)最高不能超過5萬元。
由于學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)完全由學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)，貧困地區(qū)（此次震中地區(qū)大部分為貧困地區(qū)）的家長(zhǎng)往往選擇最低的保費(fèi)，甚至不參加保險(xiǎn)，故而導(dǎo)致實(shí)際保額非常低。從現(xiàn)有災(zāi)區(qū)的理賠情況看，5月13日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司向該省乾縣高廟小學(xué)死亡的3名學(xué)生每人預(yù)付3000元，向受重傷住院的2名學(xué)生每人預(yù)付賠款3000元，[8]有些地區(qū)的理賠金額更低。
2、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)免責(zé)
在計(jì)劃體制下基于財(cái)政保障的保險(xiǎn)制度，使我國(guó)一度成為世界上地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)普及率最高的國(guó)家，全國(guó)企業(yè)總資產(chǎn)的70%，家庭總戶數(shù)的40%的財(cái)產(chǎn)都能獲得地震等巨災(zāi)的保險(xiǎn)保障。[9]保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)化運(yùn)作過程中發(fā)現(xiàn)這種保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，于是各家保險(xiǎn)公司紛紛將地震等巨災(zāi)排除出基本責(zé)任之內(nèi)。
雖然自2003年后，國(guó)家逐漸推出各種關(guān)于地震險(xiǎn)的政策，但基本思路仍將地震險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)品種由各保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在無力承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要么將保費(fèi)提高到令人無法接受的地步，要么以種種理由回避消費(fèi)者的需求，地震險(xiǎn)一直都是鏡花水月。此次汶川特大地震中，災(zāi)區(qū)所倒塌的上萬平方的房屋中，基本上沒有任何保險(xiǎn)，即使存在財(cái)險(xiǎn)，也是排除了地震等巨災(zāi)責(zé)任的一般保險(xiǎn)。因此，房屋倒塌的風(fēng)險(xiǎn)只能由企業(yè)或個(gè)人自行承擔(dān)。
3、房貸問題棘手
因地震影響涉及到商品房的還貸問題，央行以及各商業(yè)銀行雖然出臺(tái)了不催貸、不計(jì)算滯息等政策，但也彰示貸款不會(huì)免責(zé)，即使是在房屋倒塌的情形下。此次汶川地震會(huì)造成兩種結(jié)果：一種是貸款人遇難，房屋倒塌；另一種是房屋倒塌了，但貸款人仍然幸存。對(duì)于前者，各商業(yè)銀行只能將其納入不良資產(chǎn)；對(duì)于后者，由于各商業(yè)銀行基本上都是股份制運(yùn)作，為維護(hù)股東的合法權(quán)益，不可能免除貸款人的貸款責(zé)任，但若強(qiáng)行催逼貸款人還款，又會(huì)帶來道德上的風(fēng)險(xiǎn)。如何妥善地解決好這一問題，既是國(guó)家需要思考的問題，也是各商業(yè)銀行亟待解決的。
保險(xiǎn)的缺失，個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失，不僅讓貸款人背上沉重的債務(wù)，更使其在重建家園的過程中面臨諸多限制，甚至困境。
如何在巨災(zāi)后，鼓舞災(zāi)民迅速投入到重建家園的戰(zhàn)斗中，以及挽回其在巨災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)該是我們國(guó)家急需解決的棘手問題。構(gòu)建巨災(zāi)的保險(xiǎn)體系，當(dāng)是我們的首選，政府不應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，而應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者。在建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系方面，國(guó)外的許多先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。
二、國(guó)外構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的經(jīng)驗(yàn)
（一）新西蘭
位于地震多發(fā)地帶的新西蘭，地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國(guó)家以法律形式建立符合本國(guó)國(guó)情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府行為與市場(chǎng)行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。[10]
新西蘭地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系分別由分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)機(jī)構(gòu)的地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)三部分組成。地震委員會(huì)設(shè)立專門基金，資金來源一部分是投資收益，另外一部分是居民購買財(cái)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取的震災(zāi)險(xiǎn)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新元，房?jī)?nèi)責(zé)任的最高限額為2萬新元；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超過法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。[11]當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)的支付能力時(shí)，由政府作為風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者來兜底，但地震委員會(huì)每年須向政府交納一定比例的保證金。
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