[ 儲(chǔ)濤 ]——(2008-11-13) / 已閱7050次
機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的隱性不公平條款
作者：儲(chǔ)濤 單位：湖北普明律師事務(wù)所
作為保險(xiǎn)行業(yè)與其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)合同或稱保險(xiǎn)條款由很多不公平的甚至是違反法律規(guī)定的條款，直接損害了合同另一方的利益，極為不公平，這些不公平的條款由很多是顯性的，如對(duì)訴訟費(fèi)用的承擔(dān)、指定修理廠等。但有些是隱性的，若不仔細(xì)分析，很難發(fā)現(xiàn)，本文著重對(duì)保險(xiǎn)條款中的隱性不公平的條款做出簡(jiǎn)單的分析，希望以此能喚起公眾的注意，推進(jìn)保險(xiǎn)條款的公平化。
問題一、保險(xiǎn)合同中的代為追償權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的前移問題
保險(xiǎn)條款：《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車車輛損失保險(xiǎn)條款》第25條： “保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%.” 第20條：“因第三方對(duì)被保險(xiǎn)車輛的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額的范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人必須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金”
問題的提出：根據(jù)上述兩個(gè)條款的規(guī)定，如果甲的車與乙的車相撞（均買了商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額均為10萬），各自車輛損失10萬，甲方主要責(zé)任，乙方次要責(zé)任。根據(jù)上述保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付甲、乙多少損失？按保險(xiǎn)條款，賠償甲賠償金額為：10×70%（事故責(zé)任比例）×[1-10%（免賠率）]=6．3萬元；賠償乙的金額為：10×30%（事故責(zé)任比例）×[1-5%（免賠率）]=2．7萬元.投保人明明購(gòu)買了10萬元的車損險(xiǎn)，當(dāng)車輛因交通事故損失10元時(shí)，保險(xiǎn)公司僅僅賠付6.3萬元和2.7萬元呢，而且投保人若不協(xié)助追償，保險(xiǎn)公司可以拒賠，這公平嗎？！而此時(shí)第三方對(duì)投保人享有抗辯權(quán)呀，他如何去協(xié)助？！
問題的根源：保險(xiǎn)公司之所以只賠付2.7萬，是因?yàn)?0×30%（事故責(zé)任比例），是乙最終應(yīng)承擔(dān)的損失，還有10×30%=7萬元是乙可以基于交通事故要求甲賠償?shù)模时ｋU(xiǎn)公司這部分不是乙的損失。這看上去很公平，合情合理。然而我們忽視了保險(xiǎn)法中的代位權(quán)。首先我們得確認(rèn)一下保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生損失的金額是多少，很明確是10萬元，對(duì)乙來說10×30%=7萬元是乙的損失嗎，當(dāng)然是，有人說他可以向甲追償呀，不應(yīng)列入損失范圍，但必須明確的是乙對(duì)甲所享有的僅僅是追償權(quán)，追償權(quán)是債權(quán)，僅僅是一種請(qǐng)求權(quán)利，而且債權(quán)能否得到實(shí)現(xiàn)，還是不確定的，若甲沒有錢賠償，乙能否追償回來還得向上帝祈禱甲是個(gè)有錢的人，而且不是一個(gè)無賴！冤啊！按照保險(xiǎn)公司的邏輯，事故責(zé)任越大，保險(xiǎn)公司賠付的越多，事故責(zé)任越小，保險(xiǎn)公司賠付的越少，投保人無責(zé)時(shí)，因全部由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)按照保險(xiǎn)公司的邏輯，即使投保人購(gòu)買不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論造成多大的損失，無論投保人是否有責(zé)任，保險(xiǎn)公司都不可能賠付到保險(xiǎn)金額的數(shù)額，那保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~還由什么意義呢！冤在哪里，遠(yuǎn)在保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中把本是由其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保人身上，這就是對(duì)第三人的追償權(quán)。即先由保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，然后基于投保人對(duì)第三方享有的債權(quán)，向第三方行使追償權(quán)。公平的方式應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司按乙的車輛損失再乘以免賠率，即10萬×[1-5%（免賠率）]=9.5萬元，對(duì)于乙對(duì)甲享有的10×30%=7萬的追償權(quán)，因保險(xiǎn)公司賠付而轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。但是保險(xiǎn)公司在計(jì)算自己的賠付責(zé)任前就把對(duì)第三方的追償風(fēng)險(xiǎn)及成本轉(zhuǎn)移到投保人身上。這是極不公平的條款，但若不仔細(xì)研究是很難被發(fā)現(xiàn)的。
問題二、混淆新車購(gòu)置價(jià)和保險(xiǎn)價(jià)值，榨取保險(xiǎn)金額的不公平問題
保險(xiǎn)條款：《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車車輛損失保險(xiǎn)條款》第27條：“保險(xiǎn)人按下列方式計(jì)算賠償金額：（一） 按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)車輛損失的賠款計(jì)算為：1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2、發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例。 （二） 按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)車輛損失的賠款計(jì)算為：1、發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例 。保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例。2、發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛同的新車購(gòu)置坐的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值：保險(xiǎn)車輛損失賠償=（核定修理費(fèi)用殘值）×事故責(zé)任比例×保險(xiǎn)金額/投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)。
問題的提出：若你買了一兩車使用三年后，向保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，此時(shí)新車購(gòu)置價(jià)為60萬（包含稅），而你的車使用了三年，按照保險(xiǎn)條款對(duì)實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方式可知，現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值為60×（1-0.6%×12×3）=48.24萬，雖然根據(jù)第27條的規(guī)定，你可以選擇按第一中方式，也可以選擇第二種方式，但保險(xiǎn)公司會(huì)要你按第一中方式投保，即按60萬投保，而不是按48.24萬投保，若60萬對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)是9000元，則48.24萬元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是7236元，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也高了1764元。并且購(gòu)買了不計(jì)免賠的特約條款。而車輛的價(jià)值只會(huì)下降而不會(huì)上升，因?yàn)榭萍荚诎l(fā)達(dá)，成本在下降，新的產(chǎn)品不斷的代替舊的產(chǎn)品，舊的不斷在被淘汰等原因．所以你投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值就是車輛的最大價(jià)值，但你是按新車購(gòu)置價(jià)投的，也就是說你超額投保，而超額投保，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定，超過部分的1176元不被法律保護(hù)，保險(xiǎn)公司根本不會(huì)退還保險(xiǎn)費(fèi)，所以你在一開始就被保險(xiǎn)公司榨取了1764元。若不按新車購(gòu)置價(jià)投保，按實(shí)際價(jià)值投保，即足額投保。根據(jù)保險(xiǎn)條款，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)按比例賠償，即投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額的比例來賠付你的損失，比如損失是10萬，殘值（損壞零部件的價(jià)值）為1萬，保險(xiǎn)公司賠付的金額為：（10-１）×48.24÷60＝７.236萬，而你的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，車輛由于在投保后繼續(xù)使用，車輛的折舊在繼續(xù)，所以車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值肯定小于投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值即保險(xiǎn)金額，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，你本來在保險(xiǎn)價(jià)值小于保險(xiǎn)金額的情況下，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值賠付，即10-1=9萬，但由于有了第27條的規(guī)定，你卻只能得到7.236萬，你心里舒坦嗎？？！！
問題的根源：首先我們的了解一下保險(xiǎn)金額、新車購(gòu)置價(jià)、保險(xiǎn)價(jià)值的概念及相互的關(guān)系。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~，是確定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)；新車購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)車輛的市場(chǎng)價(jià)格（含購(gòu)置稅），是計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值的依據(jù)；保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，是確定損失和是否超額投保的依據(jù)。可見三者的含義和作用完全不相同，保險(xiǎn)公司之所以規(guī)定只有按新車購(gòu)置價(jià)投保才能按實(shí)際損失賠償（不考慮免賠率），是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有意識(shí)的把新車購(gòu)置價(jià)和保險(xiǎn)價(jià)值混淆，從而榨取高額利潤(rùn)。
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