[ 趙華棟 ]——(2009-3-15) / 已閱13065次
新保險(xiǎn)法亟待明確的幾個(gè)問(wèn)題
趙華棟
新保險(xiǎn)法在社會(huì)期待中如期于2009年2月28日十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議上通過(guò)，并將自2009年10月1日起實(shí)施。新法通過(guò)后引起了理論界和實(shí)務(wù)界的熱切關(guān)注，專家學(xué)者不懈探討解讀，保險(xiǎn)公司開始貫徹學(xué)習(xí)，可以說(shuō)是贊揚(yáng)聲不絕于耳。但是還是應(yīng)該冷思考一下，從來(lái)就沒(méi)有什么靈丹妙藥，保險(xiǎn)法同樣不是，靠一部法律來(lái)解決復(fù)雜保險(xiǎn)關(guān)系的所有問(wèn)題顯然是不現(xiàn)實(shí)的，更何況新法還有一些需要完善的地方。新保險(xiǎn)法從貫徹實(shí)施的角度而言，仍然有許多不明確的地方，亟待有關(guān)部門予以明確。
筆者試著從實(shí)務(wù)的角度來(lái)提出問(wèn)題。
一、新法能否惠及既有保險(xiǎn)消費(fèi)者
對(duì)于10月1日新法生效前簽訂的保險(xiǎn)合同，該如何適用法律？這是一個(gè)問(wèn)題。根據(jù)法不溯及既往的法理原則，一部新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前人們的行為不得適用新法，而只能沿用舊法。對(duì)于新保險(xiǎn)法生效后的消費(fèi)者而言，新法無(wú)疑是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的福音，然而已經(jīng)簽訂了保險(xiǎn)合同尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的消費(fèi)者不能享受這樣的權(quán)益從立法原意講也不甚合理。出于對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，尤其是針對(duì)那些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，應(yīng)爭(zhēng)取早日制定出臺(tái)相關(guān)解釋，以確定那些已簽訂保險(xiǎn)合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費(fèi)者的權(quán)益。
二、保險(xiǎn)人如何履行說(shuō)明義務(wù)
新保險(xiǎn)法基于對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的說(shuō)明義務(wù)予以強(qiáng)化，要求“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款”， 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意的提示”，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。規(guī)定盡管如此，但保險(xiǎn)公司實(shí)際操作很難。要求“附格式條款”，以車險(xiǎn)為例，單個(gè)條款成本較小，但如此海量保單，若全部執(zhí)行，對(duì)保險(xiǎn)公司而言也是不小的支出。保監(jiān)會(huì)審批的行業(yè)通用的交強(qiáng)險(xiǎn)條款需要每單提供嗎？似乎也沒(méi)有這個(gè)必要，就象每個(gè)保單都附個(gè)保險(xiǎn)法條文一樣。什么才叫“足以引起投保人注意的提示”，保單上作相應(yīng)““保險(xiǎn)人已經(jīng)對(duì)合同條款進(jìn)行了說(shuō)明，并對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明””的提示行嗎？黑體顯示算嗎？實(shí)際如何操作才會(huì)被法院所認(rèn)可？司法實(shí)踐中保險(xiǎn)公司在這條面前顯得很無(wú)奈，往往無(wú)法舉證，而導(dǎo)致一些本不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的予以賠付。保險(xiǎn)法應(yīng)兼顧保險(xiǎn)雙方利益，可適當(dāng)傾向被保險(xiǎn)人，但若過(guò)度傾向則不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，也無(wú)益于消費(fèi)者利益的保護(hù)。
三、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓情況下的法律適用
新保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，并規(guī)定了被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。那么，被保險(xiǎn)人、受讓人及時(shí)履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任呢？被保險(xiǎn)人、受讓人及時(shí)履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不解除合同而是選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)的，受讓人未繳納增加的保險(xiǎn)費(fèi)，即因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任？被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而非顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任呢？什么情況符合“危險(xiǎn)程度顯著增加”？這些在實(shí)務(wù)操作中很容易發(fā)生爭(zhēng)議。建議有關(guān)部門予以明確或保險(xiǎn)公司審慎設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同條款，以約定的方式填補(bǔ)法定的空白，以避免糾紛。
四、保險(xiǎn)公司未履行法定理賠時(shí)效如何賠償
新保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未按規(guī)定期限理賠的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。那么，“被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”包括哪些呢？是包含直接損失還是還包括一定范圍內(nèi)的間接損失，是否僅指未付賠款之同期銀行貸款利率？若保險(xiǎn)公司核定拒賠而法院又判決賠付的是否應(yīng)賠付此相關(guān)損失？未據(jù)第25條規(guī)定先于賠付的是否也應(yīng)賠付此相關(guān)損失？
五、責(zé)任保險(xiǎn)中第三者如何直接得到賠付
新保險(xiǎn)法在65條規(guī)定了責(zé)任險(xiǎn)中遭受損害的第三人可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償金，這從根本上突破了合同的相對(duì)性原則。新法一方面規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。”同時(shí)又規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”實(shí)際上這在實(shí)務(wù)操作中存有很多問(wèn)題，一方面規(guī)定被保險(xiǎn)人未向第三者賠償保險(xiǎn)人不得賠償被保險(xiǎn)人，那么這里賠償是指全部賠償還是部分賠償呢？如果被保險(xiǎn)人無(wú)能力賠償，而第三者因保險(xiǎn)事故死亡，繼承人無(wú)法快速確定，是否也不利于受害人利益的保護(hù)？另一方面規(guī)定，第三者獲得直接賠償需要在兩種情況下，或“被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求”或“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”，那保險(xiǎn)公司如何核定是否屬于“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”， 什么情況屬于“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”？在這種情況下保險(xiǎn)人向第三者賠償是否要征得被保險(xiǎn)人的同意？同時(shí)關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)部分也需要注意和交強(qiáng)險(xiǎn)的銜接。
總之，新保險(xiǎn)法的通過(guò)無(wú)疑是法律的進(jìn)步，但是依然是需要在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并不斷完善的。希望有關(guān)部門盡快出臺(tái)相應(yīng)配套細(xì)則或出臺(tái)相應(yīng)司法解釋，做好和原有法律的配套和銜接，細(xì)化保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定。在保險(xiǎn)法前的這個(gè)準(zhǔn)備期依然有很多事情。我想司法部門更應(yīng)全面研究和統(tǒng)一審判標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)當(dāng)初第三者責(zé)任險(xiǎn)各地判決千差萬(wàn)別的問(wèn)題。
山西民權(quán)律師事務(wù)所
保險(xiǎn)專業(yè)律師趙華棟
二〇〇九年三月十五日成文于太原
