[ 王克先 ]——(2016-5-14) / 已閱13098次
4、申請人填寫信用卡申請表并準(zhǔn)備發(fā)卡人要求的各項(xiàng)證明材料。
5、申請人將填寫后的信用卡申請表和各項(xiàng)證明材料提交發(fā)卡人分支機(jī)構(gòu)或信用卡營銷人員。
6、發(fā)卡人分支機(jī)構(gòu)初審后層報(bào)發(fā)卡人總行（信用卡中心負(fù)責(zé)具體工作），經(jīng)征信、評分、核實(shí)信息等步驟，最終決定審核通過或不通過申請人的信用卡申請并通知申請人。
（二）信用卡申請流程各階段的法律性質(zhì)
1、要約邀請
《合同法》第十五條規(guī)定，要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。寄送的價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。
前述流程第1階段中發(fā)卡人的信用卡官網(wǎng)或分支機(jī)構(gòu)營業(yè)場所或營銷人員向社會公眾發(fā)布發(fā)行信用卡的信息，是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示，屬于要約邀請。
2、要約
《合同法》第十三條規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。第十四條規(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（一）內(nèi)容具體確定；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。
前述流程中第2、3、4、5階段是信用卡申請人作出要約這一法律行為的過程。從外部行為來看，其中第5階段申請人將填寫后的信用卡申請表和各項(xiàng)證明材料提交發(fā)卡人分支機(jī)構(gòu)或信用卡營銷人員的行為是要約。
發(fā)卡人對申請人的要約有特殊要求，申請人不能自行制作申請書，需要以發(fā)卡人總行印制的特定格式的信用卡申請表作為申請人要約的載體，故必須由發(fā)卡人提供特定格式的信用卡申請表，申請人才能完成要約。
實(shí)踐中，不少申請人因各種原因不符合發(fā)卡人內(nèi)部規(guī)定的發(fā)卡要求，發(fā)卡人即拒絕給予申請表。該行為屬于剝奪申請人作出要約的權(quán)利。申請人有權(quán)要求發(fā)卡人提供申請表，得以完成要約這一法律行為。
3、承諾或拒絕要約
《合同法》第二十一條規(guī)定，承諾是受要約人同意要約的意思表示。
發(fā)卡人接受申請人填寫后的信用卡申請表和各項(xiàng)證明材料并不意味著承諾。
前述流程中第6階段是發(fā)卡人對信用卡申請的審核過程，是發(fā)卡人作為受要約人是否同意要約人要約的意思表示過程。
如發(fā)卡人總行審核通過申請人的信用卡申請，通知申請人，是承諾。如經(jīng)發(fā)卡人總行經(jīng)審核沒有通過申請人的信用卡申請，通知申請人，是拒絕要約。
五、發(fā)卡人不當(dāng)限制或拒絕信用卡申請的法律性質(zhì)
（一）違約
申請信用卡的行為具有特殊性。一方面，申請行為發(fā)生在信用卡使用合同訂立前，屬于信用卡使用合同中的要約行為；另一方面，申請人的要約需要發(fā)卡人提供發(fā)卡人總行印制的特定格式的信用卡申請表作為必要步驟，有別與一般意義上的要約人可以自由作出要約。這決定了申請人在作出要約的過程中，發(fā)卡人有不可推卸的提供申請表的配合義務(wù)。
申請人與發(fā)卡人訂立信用卡使用合同的整個過程中，都采用要約、承諾的方式，該模式具有一定的信息不對稱性與行為的延遲性，有別于《合同法》第三十二條規(guī)定的當(dāng)事人采用合同書形式訂立的合同。如發(fā)卡人拒不提供信用卡申請表、不受理申請，違反了申請人作出要約過程中發(fā)卡人應(yīng)盡的義務(wù)，本質(zhì)屬于違約。
而從信用卡申請合同這一角度來看，申請人一旦承諾發(fā)卡人希望符合申領(lǐng)條件的受要約人向發(fā)卡人申領(lǐng)信用卡的要約，信用卡申請合同即成立。發(fā)卡人應(yīng)履行其合同義務(wù)，接受申請人的信用卡申請。如發(fā)卡人違反信用卡申請合同，顯然屬于違約。
（二）侵權(quán)
《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》三、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行（九）保障金融消費(fèi)者受尊重權(quán)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費(fèi)者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進(jìn)行歧視性差別對待。
如果發(fā)卡人沒有法律或行政法規(guī)依據(jù)，拒絕符合申請條件的申請人申請信用卡，是對法律、法規(guī)所指向內(nèi)容的縮小，這一行為使得原本受法律法規(guī)保護(hù)的部分公民的權(quán)利喪失，違反了法律、法規(guī)的規(guī)定，屬于侵犯公民合法權(quán)利的侵權(quán)行為。
參考文獻(xiàn)
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[說明：本文成文于2016年5月14日]
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