[ 盧慶波律師 ]——(2018-9-7) / 已閱13287次
盧慶波律師對(duì)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（四）》的逐條解讀（四）
------本文系作為某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)法司法解釋四培訓(xùn)講座文稿
作者：盧慶波高級(jí)合伙人律師/商事仲裁員/勞動(dòng)人事仲裁員
單位：廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所（東莞辦公室）
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前言：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（四），于2018年5月14日最高人民法院審判委員會(huì)第1738次會(huì)議通過，自2018年9月1日起施行。盧慶波律師對(duì)該解釋分四節(jié)深度解讀，以供參考。
接上期
第十四條具有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金：
（一）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)人民法院生效裁判、仲裁裁決確認(rèn)；
（二）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致；
（三）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任能夠確定的其他情形。
前款規(guī)定的情形下,保險(xiǎn)人主張按照保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）保險(xiǎn)法第六十五條第2款規(guī)定“根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”但如何請(qǐng)求？申請(qǐng)書？還是協(xié)議？法律并沒有具體規(guī)定。
保險(xiǎn)法第六十五條第2款
責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
（二）本條解決的問題是：保險(xiǎn)法第六十五條第2款“根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。”中，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求的表現(xiàn)形式是什么？，即被保險(xiǎn)人憑什么文件請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金？該規(guī)定的請(qǐng)求文件包括：
1、法院判決書、調(diào)解書；仲裁裁決書、調(diào)解書。還包括司法確認(rèn)書。
2、被保險(xiǎn)人與第三者的協(xié)議書。
3、其它情形。筆者認(rèn)為包括公估報(bào)告或定損報(bào)告等。
（三）提醒保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人是否收到該條規(guī)定的文件，就絕對(duì)地向第三者理賠？司法解釋第2款“前款規(guī)定的情形下,保險(xiǎn)人主張按照保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。”似乎告訴保險(xiǎn)人，盡管有前述規(guī)定的文件，但保險(xiǎn)人有按保險(xiǎn)合同條款的審核權(quán)再確定理賠數(shù)額。筆者認(rèn)為，該條司法解釋存在一定的問題，即對(duì)請(qǐng)求文件沒有區(qū)別對(duì)待處理。例如，法院生效的判決書，保險(xiǎn)人可以以不符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定而不理賠嗎？顯然，此時(shí)保險(xiǎn)人只有按生效判決書理賠，不可能有審核是否賠的權(quán)利。
但是，對(duì)于被保險(xiǎn)人與第三者的協(xié)議書等文件，保險(xiǎn)人就要認(rèn)真審核了。審查是否符合保險(xiǎn)合同和法規(guī)的規(guī)定，不符合的，有權(quán)拒賠。
第十五條被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定后，被保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任，且第三者以保險(xiǎn)人為被告或者以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告提起訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人尚未向保險(xiǎn)人提出直接向第三者賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，可以認(rèn)定為屬于保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定的“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”的情形。
盧律師解讀：
（一）保險(xiǎn)法第六十五條第2款規(guī)定“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”但何種情形屬于“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”？法律并沒有具體規(guī)定。
保險(xiǎn)法第六十五條第2款
責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
（二）本條解決的問題是：“被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求”的情形作出規(guī)定，以解決司法實(shí)踐中亟待規(guī)范的裁量標(biāo)準(zhǔn)問題。
（三）提醒保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人向第三者理賠，一般情況下，需要被保險(xiǎn)人協(xié)助或達(dá)成協(xié)議才可以。萬一被保險(xiǎn)人不作為呢，那根據(jù)本司法解釋的規(guī)定，保險(xiǎn)人只能等第三者拿生效的法院判決書才可以理賠了。
本來法律規(guī)定第三者可以“直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”，本解釋卻增加門檻，規(guī)定第三者“不能直接，只能憑法院生效判決書（調(diào)解書）向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，終于盼來有解釋可依了，不必再為第三者解釋何為“直接”了。
第十六條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任，保險(xiǎn)人以該連帶責(zé)任超出被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任份額為由，拒絕賠付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后,主張就超出被保險(xiǎn)人責(zé)任份額的部分向其他連帶責(zé)任人追償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）侵權(quán)責(zé)任法已規(guī)定被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求部分或者全部連帶責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任。
侵權(quán)責(zé)任法
第八條 二人以上共同實(shí)施侵權(quán)行為，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。
第十三條 法律規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任的，被侵權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求部分或者全部連帶責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任。
（二）本條解決的問題是：對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因共同侵權(quán)依法承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人的理賠問題。
（三）提醒保險(xiǎn)人：
1、與第三者協(xié)商解決。主動(dòng)權(quán)在第三者，法律并不禁止第三者放棄權(quán)利，即第三者可以只按被保險(xiǎn)人的責(zé)任份額主張保險(xiǎn)金。這個(gè)保險(xiǎn)人懂的。
2、及時(shí)跟進(jìn)追償工作。本司法解釋規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，可以就超出被保險(xiǎn)人責(zé)任份額的部分向其他連帶責(zé)任人追償。
第十七條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序，但未獲得清償或者未獲得全部清償，第三者依法請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以前述生效判決已進(jìn)入執(zhí)行程序?yàn)橛煽罐q的，人民法院不予支持。
盧律師解讀：
（一）本條解決的問題是：明確了被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任已經(jīng)生效判決確認(rèn)并已進(jìn)入執(zhí)行程序后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任問題。即保險(xiǎn)人需替被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任，不得有任何借口。實(shí)際上，本條解釋是本解釋第十五條的進(jìn)一步解釋。為什么？
第十五條規(guī)定第三者向法院起訴主張權(quán)利的，有兩種情形：第一種是只起訴被保險(xiǎn)人一個(gè)被告，不列保險(xiǎn)人作為被告。第二種以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為共同被告提起訴訟。本解釋是對(duì)第一種情形進(jìn)入執(zhí)行程序后，未獲得清償或者未獲得全部清償時(shí)，第三者有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
（二）提醒保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)主動(dòng)參與被保險(xiǎn)人與第三者的訴訟。在法庭上主張賠償?shù)臏p免事項(xiàng)，同時(shí)對(duì)賠償憑據(jù)依法質(zhì)證，以此維護(hù)自己的權(quán)利。如果保險(xiǎn)人沒有參與訴訟，則對(duì)理賠是十分不利的：因?yàn)闆]有保險(xiǎn)人參與的生效判決書，如同生米煮成熟飯，此時(shí)保險(xiǎn)人只有接受的而沒有辯駁的權(quán)利。
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