[ 楊志彪 ]——(2006-3-28) / 已閱32309次
淺談交通事故中保險(xiǎn)的適用問(wèn)題
楊志彪，滕風(fēng)武
摘要：現(xiàn)代社會(huì)，機(jī)動(dòng)車成為越來(lái)越多人的代步工具，提高了家庭生活的水平和質(zhì)量，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列意想不到的風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)難。保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟纳鐣?huì)功能，在交通事故中起到了重要的作用。在實(shí)踐中，人們對(duì)于機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)在交通事故中的應(yīng)用有著種種的困惑和問(wèn)題。本文從三種保險(xiǎn)的不同特點(diǎn)出發(fā)，分別就三種保險(xiǎn)在交通事故人身?yè)p害賠償中的適用作初步的探討。
關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，人身?yè)p害賠償，交通事故，保險(xiǎn)，人身?yè)p害
一. 機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)可以先行賠付
責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。關(guān)于第三者按通常的理解保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是第一者，被保險(xiǎn)人是第二者，除他們以外的均屬于第三者；依據(jù)國(guó)際通行的保險(xiǎn)理念，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者是指除被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上人員之外的所有人。
強(qiáng)制保險(xiǎn)是以法律、行政法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)，一般基于國(guó)家實(shí)施有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和公共安全等方面的政策需要而開(kāi)辦，凡是法律、行政法規(guī)規(guī)定的對(duì)象都必須依法參加保險(xiǎn)；設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的在于利用保險(xiǎn)聚集眾人的力量，分散風(fēng)險(xiǎn)的原理和大數(shù)法則，將被保險(xiǎn)人個(gè)人原本難以承擔(dān)的賠償數(shù)額分散于社會(huì)之中，以減輕被保險(xiǎn)人的損害、維護(hù)受害人的利益、保障社會(huì)的穩(wěn)定。
機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，是指根據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上人員之外的所有人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償支付的一種合同。
《道路交通安全法》第十七條 “國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定”。
第七十五條 “醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過(guò)責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償”。
第七十六條第一款 “機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過(guò)責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：”
第九十八條第一款 “機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款。”
由此可見(jiàn)，在《道路交通安全法》實(shí)施后，我國(guó)強(qiáng)制要求機(jī)動(dòng)車投保第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度，其歸責(zé)原則采取無(wú)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則。當(dāng)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，受害人或機(jī)動(dòng)車司機(jī)可以在機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)限額范圍內(nèi)，要求保險(xiǎn)公司積極支付搶救費(fèi)用。在人身?yè)p害賠償?shù)恼{(diào)解和訴訟過(guò)程中，雙方當(dāng)事人都可以將保險(xiǎn)公司列為第三人或被告，要求其在保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。
這個(gè)規(guī)定對(duì)受害人非常有利：一方面，在發(fā)生交通事故時(shí)，受害人可以先行申請(qǐng)保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用，使其能得到充分的救助；另一方面，在責(zé)任的分擔(dān)確認(rèn)后，如果受害人有過(guò)錯(cuò)，可以按法律規(guī)定扣除第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)限額后，依照責(zé)任分擔(dān)的比例申請(qǐng)賠償，使自己的利益最大化，如：司機(jī)A投了10萬(wàn)的第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。在一交通事故中，司機(jī)A應(yīng)承擔(dān)70%的責(zé)任，而受害人B各項(xiàng)損失總和是20萬(wàn)。按原來(lái)辦法，B只能要求A賠付20X70%=14萬(wàn)；按新規(guī)定，B可以要求保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先予賠償，然后在超過(guò)責(zé)任限額的部分，按比例求償，即10+（20-10）X70%=17萬(wàn)。
二. 基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不能支付交通事故中的人身?yè)p害賠償中的醫(yī)療費(fèi)用
1991年的《道路交通事故處理辦法》第四十三條 “職工因交通事故死亡或者殘疾喪失勞動(dòng)能力的，按照本辦法的規(guī)定處理后，職工所在單位還應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)部門的規(guī)定給予撫恤、勞動(dòng)保險(xiǎn)待遇”。因此，一些受害人認(rèn)為：在處理完交通事故中的人身?yè)p害賠償后，還可以到單位申請(qǐng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金。同時(shí)社會(huì)保障制度尚未完善，一些地方用基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付交通事故的醫(yī)療費(fèi)用。于是，交通事故中的醫(yī)療救助費(fèi)用，只要不涉及發(fā)票原件問(wèn)題，就可以雙重報(bào)銷。這對(duì)于在交通事故中也要承擔(dān)責(zé)任的受害人十分有利，如：在一個(gè)交通事故中，A要承擔(dān)50%的責(zé)任，A在向司機(jī)取得賠償后，可以用醫(yī)療費(fèi)用清單和剩余的醫(yī)療發(fā)票向社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中心要求支付。如果醫(yī)保中心的工作員按費(fèi)用清單對(duì)藥品進(jìn)行審核，然后按50%的比例支付基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金，那么受害人在醫(yī)療費(fèi)用這塊就基本可以不用自己掏錢了。
2004年的《道路交通安全法》及其配套法規(guī)沒(méi)有舊辦法中的相關(guān)規(guī)定，但參照《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定（2005修訂）》第三十條“ 基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付下列醫(yī)療費(fèi)用：（一）在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診的，但急診除外；（二）在非定點(diǎn)零售藥店購(gòu)藥的；（三）因交通事故、醫(yī)療事故或者其它責(zé)任事故造成傷害的；（四）因本人吸毒、打架斗毆或者因其它違法行為造成傷害的；（五）因自殺、自殘、酗酒等原因進(jìn)行治療的；（六）在國(guó)外或者香港、澳門特別行政區(qū)以及臺(tái)灣地區(qū)治療的；（七）按照國(guó)家和本市規(guī)定應(yīng)當(dāng)由個(gè)人自付”中的第三款的規(guī)定，明確將交通事故造成傷害的醫(yī)療費(fèi)用不列入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的范圍。在各地的相關(guān)法律法規(guī)上都有此類規(guī)定。
筆者認(rèn)為這種規(guī)定似乎有點(diǎn)兒不近人情，但就基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的性質(zhì)以及當(dāng)前的法律規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金是不能支付交通事故中的人身?yè)p害賠償中的醫(yī)療費(fèi)用。
三. 工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償和交通事故中的人身?yè)p害賠償能否雙重獲得?
對(duì)于工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)損害賠償適用關(guān)系的處理，世界各國(guó)主要有四種基本模式：
一是以工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償完全取代侵權(quán)法上的損害賠償，以德國(guó)為代表。
二是允許被害人在工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與侵權(quán)法上的損害賠償之間任選一種。英國(guó)和其他英聯(lián)邦國(guó)家曾一度采用此種模式，但后來(lái)均已廢止。
三是被害人對(duì)于侵權(quán)法上的損害賠償與工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償可以同時(shí)請(qǐng)求，共同保有，英國(guó)為典型，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)亦采取此制。
四是受害人對(duì)于侵權(quán)法上的損害賠償與社會(huì)強(qiáng)制保險(xiǎn)可以同時(shí)請(qǐng)求，但是所獲總額不得超出其所受損失的總額，日本為此種立法模式的代表。
根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第十六條第六項(xiàng)規(guī)定：“在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。在實(shí)踐中，因道路交通事故引起的賠償適用問(wèn)題是工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償和第三人侵權(quán)損害賠償適用的典型，較為常見(jiàn)。對(duì)于此類賠償問(wèn)題應(yīng)如何適用法律，成為一個(gè)爭(zhēng)議的難點(diǎn)。
《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《人身?yè)p害解釋》）第十二條規(guī)定第一款“依法應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌的用人單位的勞動(dòng)者，因工傷事故遭受人身?yè)p害，勞動(dòng)者或者其近親屬向人民法院起訴請(qǐng)求用人單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，告知其按《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定處理”。對(duì)于此規(guī)定，普遍認(rèn)為是采用模式一，即以工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償完全取代侵權(quán)法上的損害賠償。對(duì)此本文不作贅述。
《人身?yè)p害解釋》第十二條規(guī)定第二款項(xiàng)式“因用人單位以外的第三人侵權(quán)造成勞動(dòng)者人身?yè)p害，賠償權(quán)利人請(qǐng)求第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持”。對(duì)于該條文各界的理解各不相同：有人認(rèn)為是采用模式二的“擇一原則”，有人認(rèn)為是采用模式三的“雙重賠償原則”，也有人認(rèn)為是采用“差額補(bǔ)償、損失補(bǔ)平原則”。
從司法實(shí)踐來(lái)看，筆者認(rèn)為受害人可以在模式四的基礎(chǔ)上，盡量爭(zhēng)取不完全的雙重賠償，實(shí)現(xiàn)利益最大化；從法律的發(fā)展角度來(lái)看，筆者較為贊同模式三的雙重賠償?shù)乃枷搿?br>
（一） 相關(guān)法律的沿革
1．1991年的《道路交通事故處理辦法》“第四十三條 職工因交通事故死亡或者殘疾喪失勞動(dòng)能力的，按照本辦法的規(guī)定處理后，職工所在單位還應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)部門的規(guī)定給予撫恤、勞動(dòng)保險(xiǎn)待遇”
2．1996年《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》第二十八條 由于交通事故引起的工傷，應(yīng)當(dāng)首先按照《道路交通事故處理辦法》及有關(guān)規(guī)定處理。工傷保險(xiǎn)待遇按照以下規(guī)定執(zhí)行：
（1）交通事故賠償已給付了醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾用具費(fèi)、誤工工資的，企業(yè)或者工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不再支付相應(yīng)待遇（交通事故賠償?shù)恼`工工資相當(dāng)于工傷津貼）。企業(yè)或者工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)先期墊付有關(guān)費(fèi)用的，職工或其親屬獲得交通事故賠償后應(yīng)當(dāng)予以償還。
（2）交通事故賠償給付的死亡補(bǔ)償或者費(fèi)殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)，已由傷亡職工或親屬領(lǐng)取的，工傷保險(xiǎn)的一次性工亡補(bǔ)助金或者一次性傷殘補(bǔ)助金不再發(fā)給。但交通事故賠償給付的死亡補(bǔ)償費(fèi)或者殘疾生活補(bǔ)助費(fèi)低于工傷保險(xiǎn)的一次性工亡補(bǔ)助金或者一次性傷殘補(bǔ)助金的，由企業(yè)或者工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)補(bǔ)足差額部分。
（3）職工因交通事故死亡或者致殘的，除按照本條（1）、（2）項(xiàng)處理有關(guān)待遇外，其他工傷保險(xiǎn)待遇按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
（4）由于交通肇事者逃逸或其他原因，受傷害職工不能獲得交通事故賠償?shù)模髽I(yè)或者工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照本辦法給予工傷保險(xiǎn)待遇。
（5）企業(yè)或者工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)幫助職工向肇事者索賠，獲得賠償前可墊付有關(guān)醫(yī)療、津貼等費(fèi)用。
3．2004的《道路交通安全法》和《工傷保險(xiǎn)條例》均將未將上述的內(nèi)容寫入，同時(shí)《人身?yè)p害解釋》也沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定。至此，對(duì)于工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與交通事故賠償適用問(wèn)題，法律上沒(méi)有明確的規(guī)定。
（二）從目前司法實(shí)踐來(lái)看，受害人可以根據(jù)差額補(bǔ)償原則實(shí)現(xiàn)損失補(bǔ)平，同時(shí)也可以盡量爭(zhēng)取不完全的雙重賠償，實(shí)現(xiàn)利益最大化。
《人身?yè)p害解釋》在協(xié)調(diào)工傷賠付問(wèn)題上，法律條文中并沒(méi)有清晰規(guī)定。但很多人認(rèn)為損害賠償計(jì)算應(yīng)適用損益相抵原則，所以在受害人已經(jīng)通過(guò)工傷保險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償?shù)那闆r下，其又請(qǐng)求損害賠償，其中超出部分應(yīng)作為受害人因損害而獲得的利益，應(yīng)予以扣除。原勞動(dòng)部1996年頒布的《工傷辦法》正是這個(gè)原則的體現(xiàn)。在當(dāng)前法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的情況下，可以參照舊辦法。另外在實(shí)踐中，工傷職工在向保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)工傷待遇，或向法院申請(qǐng)人身?yè)p害賠償時(shí)，工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者法院要求被害人提供醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用的原始票據(jù)。所以受害人不太可能“一票兩報(bào)”，只能進(jìn)行損失填補(bǔ)。
筆者認(rèn)為，受害除了盡可能地爭(zhēng)取到全額的醫(yī)療賠償外，還可以要求到醫(yī)療賠償以外項(xiàng)目的雙重賠償。因?yàn)樵诠ｋU(xiǎn)賠付和交通事故的人身?yè)p害賠償中，除了醫(yī)療賠償外，還有傷殘賠償或死亡賠償，以及在人身?yè)p害賠償中獨(dú)有的精神損害賠償，這些賠償都不需要原始票據(jù)。在實(shí)務(wù)操作上，受害人可以工傷待遇和人身?yè)p害賠償一起申請(qǐng)，爭(zhēng)取利益最大化。
（二） 從法律發(fā)展的角度分析，雙重賠償是一種趨勢(shì)
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