中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見(jiàn)


銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕189號(hào)



為推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，立足“三農(nóng)”需要，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，幫助廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)，改善生活，加快實(shí)現(xiàn)富民惠農(nóng)奔小康，現(xiàn)就實(shí)施富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程提出以下指導(dǎo)意見(jiàn)。

一、工作目標(biāo)

順應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，圍繞富民惠農(nóng)目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，持續(xù)滿(mǎn)足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、基本原則

（一）需求導(dǎo)向原則。堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，持續(xù)提升創(chuàng)新工作的針對(duì)性。

（二）因地制宜原則。要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，不斷適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求新變化，積極創(chuàng)新易于為百姓理解接受、操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（三）成本合理原則。堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，緊扣國(guó)家和地方出臺(tái)的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有效開(kāi)展。加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的成本核算，實(shí)行保本微利，保證業(yè)務(wù)開(kāi)展的商業(yè)可持續(xù)性。

（四）風(fēng)險(xiǎn)可控原則。妥善處理金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，做到制度先行，強(qiáng)化人員培訓(xùn)，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

三、工作內(nèi)容

（一）理念創(chuàng)新。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要將富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新作為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和履行社會(huì)責(zé)任的重要途徑，不斷創(chuàng)新和豐富服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的經(jīng)營(yíng)理念。以專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細(xì)化的管理作為農(nóng)村金融理念創(chuàng)新的基本原則。

（二）組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求構(gòu)建以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)，建立健全跨部門(mén)、跨層級(jí)的良好信息溝通和緊密業(yè)務(wù)協(xié)作機(jī)制，鼓勵(lì)通過(guò)專(zhuān)業(yè)支行或事業(yè)部方式，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域支柱行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象、行業(yè)特點(diǎn)、需求差異，細(xì)分客戶(hù)群體，積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的融資需求，科學(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，開(kāi)發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)貸款產(chǎn)品，積極擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；開(kāi)發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)；加快結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村金融客戶(hù)的融資特點(diǎn)創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村客戶(hù)需要的結(jié)算工具，提高農(nóng)村客戶(hù)結(jié)算效率，降低資金在途成本。

（四）擔(dān)保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新開(kāi)辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效解決擔(dān)保難問(wèn)題。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵(lì)法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類(lèi)資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、自然人保證、信用、聯(lián)保和互保等貸款擔(dān)保方式；積極鼓勵(lì)以政府資金為主體設(shè)立的各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保；加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，探索開(kāi)展涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種。在全面調(diào)查農(nóng)戶(hù)信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低擔(dān)保門(mén)檻和抵押貸款比重。

（五）商業(yè)模式創(chuàng)新。著力打造適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)模式，以全面滿(mǎn)足“三農(nóng)”客戶(hù)需求、實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值最大化為目標(biāo)，整合內(nèi)外部金融服務(wù)資源，探索“信貸工廠”、“金融管家”等不同形式，形成完整、高效、具有獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)、農(nóng)企的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、規(guī)模化的營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)和管理。

（六）業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。積極開(kāi)展流程再造，合理配置審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，實(shí)行限時(shí)審批，動(dòng)態(tài)管理授信額度，建立透明高效的信貸流程。探索推行在線(xiàn)審批等方式，對(duì)專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)商戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員等風(fēng)險(xiǎn)特征類(lèi)似的客戶(hù)群體可以探索采用集中授信方式。

（七）服務(wù)渠道創(chuàng)新。拓寬授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段廣泛受理客戶(hù)申請(qǐng)。鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)戶(hù)貸款“一站式”服務(wù)，開(kāi)辦自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極探索電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等靈活、便捷的服務(wù)方式，逐步擴(kuò)展服務(wù)功能，延伸服務(wù)范圍。

（八）信用體系建設(shè)創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)信息采集方式，建立農(nóng)戶(hù)信用信息共享機(jī)制。建立健全農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄農(nóng)戶(hù)貸款還款情況，加強(qiáng)各類(lèi)信用信息的收集管理工作，引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，為開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。

四、保障措施

（一）組織保障。

省級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭負(fù)責(zé)，各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)參加的富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程領(lǐng)導(dǎo)小組，組織制訂金融創(chuàng)新規(guī)劃，指導(dǎo)開(kāi)展相關(guān)培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，定期進(jìn)行工作總結(jié)，及時(shí)為縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新提供全方位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)以及IT系統(tǒng)等技術(shù)支持，研發(fā)推廣區(qū)域性的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由主要負(fù)責(zé)人牽頭負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新組織實(shí)施工作，制訂切實(shí)可行的實(shí)施方案，分解、細(xì)化工作任務(wù)，明確各項(xiàng)工作的牽頭與協(xié)辦部門(mén)。

（二）制度保障。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要圍繞富民惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新，積極引進(jìn)、吸收國(guó)內(nèi)外先進(jìn)成熟的業(yè)務(wù)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的管理制度進(jìn)行全面梳理、總結(jié)和優(yōu)化。對(duì)于新推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，制定相應(yīng)的操作規(guī)程和內(nèi)部管理制度，條件成熟的應(yīng)制定產(chǎn)品手冊(cè)。

（三）機(jī)制保障。一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。堅(jiān)持“內(nèi)控先行、簡(jiǎn)便有效”原則，采取“人防+技防”方式，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)創(chuàng)新?lián)�保方式、銀保合作等，有效緩釋和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制。要按照收益全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，針對(duì)不同客戶(hù)群體及其風(fēng)險(xiǎn)特征，實(shí)行靈活的差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。對(duì)信用記錄良好的“三農(nóng)”客戶(hù)，可采取貸款利率優(yōu)惠方式進(jìn)行正向激勵(lì)。三是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，建立富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度和免責(zé)機(jī)制，充分激發(fā)員工創(chuàng)新潛能。監(jiān)管部門(mén)要從實(shí)際效果出發(fā)，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新科學(xué)評(píng)價(jià)機(jī)制，并將考核結(jié)果作為支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要內(nèi)容。

（四）人才保障。積極引進(jìn)、培養(yǎng)創(chuàng)新人才，建立高效實(shí)用的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，在人力資源方面對(duì)金融創(chuàng)新工作予以?xún)A斜，為構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的金融創(chuàng)新體系奠定基礎(chǔ)。省級(jí)聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)，集中轄內(nèi)創(chuàng)新人才資源，建立一支熟悉“三農(nóng)”和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型創(chuàng)新專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮省級(jí)聯(lián)社的金融創(chuàng)新平臺(tái)作用。

（五）科技保障。要建立先進(jìn)的客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，開(kāi)展數(shù)據(jù)分析與挖掘，細(xì)分客戶(hù)群體，提供差異化的金融服務(wù)。要建立健全與內(nèi)部控制相適應(yīng)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，保證新業(yè)務(wù)順利推廣，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及時(shí)到位。



二○一二年六月十八日