[ 李康 ]——(2013-4-18) / 已閱13087次
5.保險(xiǎn)公司將人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)捆綁在一起，以人身保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，當(dāng)投保人在地震中死亡，則以地震是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免除責(zé)任條款，拒絕賠償。如陳義華、李東亮、吳同、陳永明訴中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，投保人吳世權(quán)與被告簽訂了個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)，約定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或者一級(jí)傷殘，造成連續(xù)3個(gè)月未履行還貸責(zé)任，被告負(fù)責(zé)賠償意外傷害事故發(fā)生時(shí)借款合同項(xiàng)下貸款本金余額，投保人吳世權(quán)在地震中死亡，原告訴至成都市青羊區(qū)人民法院，要求被告賠償保險(xiǎn)金12.769028元。
6.房屋內(nèi)的地面塌陷，在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，約定在賠償范圍內(nèi)，而因地震造成的地面塌陷，是認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，還是認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償，存在分歧。如李江訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司都江堰支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，1999年，原告向被告投保了房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限10年，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。地震后，投保房屋地面塌陷，原告認(rèn)為屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍，被告拒絕賠償，原告訴至都江堰市人民法院，要求被告賠償保險(xiǎn)金3.8萬(wàn)元。
7.因地震的發(fā)生，造成道路中斷，致使被保險(xiǎn)的車輛不能行駛，隨后車輛被毀損，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是投保人使用不當(dāng)，按照保險(xiǎn)合同的約定，如果是因投保人使用不當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人就免賠，在審判實(shí)踐中，能否認(rèn)定為是投保人的使用不當(dāng)，存在分歧。如曾佐訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金堂支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，2007年8月13日，原、被告簽訂了車輛保險(xiǎn)合同，2008年5月12日，原告的丈夫胡永忠將投保車輛開到彭州市銀廠溝小龍?zhí)锻＼噲?chǎng)停放，胡永忠在游覽時(shí)，遇地震死亡，因地震造成道路中斷，車輛也無(wú)法開出，2008年7月31日，汽車被洪水沖走，原告訴至金堂縣人民法院，要求被告賠償保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
8.村民投了農(nóng)村房屋保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司與村民委員會(huì)就村民與保險(xiǎn)公司簽訂的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)合同進(jìn)行了變更，對(duì)于村民委員會(huì)未經(jīng)村民授權(quán)，變更村民與保險(xiǎn)公司簽訂的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)合同，其行為是有效，還是無(wú)效，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)按照村民與保險(xiǎn)公司簽訂的農(nóng)村房屋保險(xiǎn)合同，進(jìn)行賠償，存在分歧。如劉啟明等192人訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司安縣公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，1992年，原告投了“家庭房屋還本長(zhǎng)效保險(xiǎn)”，每戶交納保險(xiǎn)費(fèi)20元。1999年，被告與村民委員會(huì)辦理了退、轉(zhuǎn)保手續(xù)，因地震，原告的房屋嚴(yán)重受損，被告以已轉(zhuǎn)、退保為由，拒絕賠償，原告訴至安縣人民法院，要求被告賠償保險(xiǎn)金19萬(wàn)元。
（三）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的界定問題
在審判實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)事故，既有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)因地震免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，也有人身保險(xiǎn)合同對(duì)因地震給付保險(xiǎn)金的約定，是按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同對(duì)因地震免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定不予賠償，還是按照人身保險(xiǎn)合同對(duì)因地震給付保險(xiǎn)金的約定進(jìn)行賠償，存在分歧。如安縣通力公司的班車，在開往高川鄉(xiāng)的途中，因地震，28名乘客死亡，2名乘客致殘，在保險(xiǎn)事故的認(rèn)定上，是認(rèn)定人身保險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，存在分歧。
（四）保險(xiǎn)公司不履行宣布退還保險(xiǎn)費(fèi)的問題
在地震發(fā)生后，有的保險(xiǎn)公司為了適應(yīng)抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建的需要，主動(dòng)提出，投保人在規(guī)定期限內(nèi)，到保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，投保人按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的期限，到保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司又不予退還，對(duì)于保險(xiǎn)公司不予退還的行為，是否違約，存在分歧。如周玉茹訴中英人壽保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司一案，2007年12月13日，原、被告簽訂了《保險(xiǎn)合同》，原告向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)20萬(wàn)元，地震后，被告發(fā)布了“在2008年5月22日起至2008年12月31日期間，災(zāi)區(qū)客戶退保的，公司將退還保費(fèi)”的規(guī)定，原告在規(guī)定期限內(nèi)，申請(qǐng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，被告拒絕，原告訴至成都市錦江區(qū)人民法院，要求解除保險(xiǎn)合同，退還保險(xiǎn)費(fèi)20萬(wàn)元。
三、對(duì)策和建議
我國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，特別是西部和北部地區(qū)，地震災(zāi)害頻發(fā)。為了應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害，進(jìn)一步完善地震災(zāi)害保險(xiǎn)體系，筆者就此提出以下建議。
（一）完善地震保險(xiǎn)體系
建立一個(gè)完整的地震保險(xiǎn)體系，有利于從多渠道分擔(dān)地震災(zāi)害給國(guó)家、集體和個(gè)人造成的損失，有利于積極應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。
1.國(guó)家在應(yīng)急機(jī)制的層面上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立。其內(nèi)涵包含風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，建筑業(yè)的規(guī)范管理，建筑業(yè)抗震減震能力測(cè)試，等等，要以火險(xiǎn)附加險(xiǎn)的形式，通過(guò)立法對(duì)地震危險(xiǎn)高發(fā)地帶實(shí)行強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，開發(fā)并創(chuàng)新行之有效的地震保險(xiǎn)機(jī)制和產(chǎn)品，以解決我國(guó)地震災(zāi)害保險(xiǎn)體系尚未建立而國(guó)家財(cái)政經(jīng)費(fèi)不足以彌補(bǔ)全部損失的困境。
2.區(qū)分家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)，完善理賠機(jī)制。將維系基本社會(huì)秩序、保障居民正常生活作為家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的基本立足點(diǎn)，而對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)盈利的主要對(duì)象，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。始終把家庭財(cái)產(chǎn)放在優(yōu)先位置，以利于地震災(zāi)后的重建和社會(huì)秩序的恢復(fù)。
3.構(gòu)建保險(xiǎn)公司與政府財(cái)政聯(lián)動(dòng)機(jī)制，完善再保險(xiǎn)制度與地震準(zhǔn)備金機(jī)制。保險(xiǎn)公司要發(fā)揮主導(dǎo)作用，將危害較小的地震災(zāi)害，作為其商業(yè)運(yùn)作的一部分，由保險(xiǎn)公司完全理賠，唯有損失超出預(yù)計(jì)規(guī)模時(shí)，大部分的公共補(bǔ)償責(zé)任由政府承擔(dān)。保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可將保險(xiǎn)費(fèi)用與地震風(fēng)險(xiǎn)狀況掛鉤，提高投保人防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司之間應(yīng)當(dāng)通力合作，共同開發(fā)地震保險(xiǎn)，設(shè)立共同基金和建立風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制，應(yīng)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化等形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，提高行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)承保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4.加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)公民的地震保險(xiǎn)意識(shí)。一方面，要提高公民的投保意識(shí)，要采取展覽、電視廣播宣傳、向社會(huì)發(fā)送我國(guó)地震災(zāi)情分布帶地圖、案例教育等形式，讓人們了解地震風(fēng)險(xiǎn)，樹立地震風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。另一方面，保險(xiǎn)公司還要進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，要在地震發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同的約定，積極進(jìn)行理賠，樹立良好的信譽(yù)。
（二）在人身保險(xiǎn)合同中，地震不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為不可抗力
就現(xiàn)行我國(guó)法律體系而言，則涉及到合同法領(lǐng)域中地震的法律屬性與其給合同履行帶來(lái)的影響力問題。具體而言，關(guān)于地震的定性，有學(xué)者提出，其應(yīng)當(dāng)屬于合同法意義上的不可抗力，所謂不可抗力，是指不能預(yù)見、不能克服、不能避免的客觀情況。依照我國(guó)《民法通則》與《合同法》的規(guī)定，[9]能夠成為不可抗力的客觀事件，一般包括3種情況：1.自然災(zāi)害，如臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)等；2.政府行為，如征收、征用等；3.社會(huì)異常行為，如社會(huì)動(dòng)亂等。在不可抗力的定義中，不能預(yù)見是不可抗力成為免除責(zé)任事由的主觀基礎(chǔ)，是指該事件必須是締約人在締約之前不能預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，須以專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)認(rèn)定其在主觀上能否預(yù)見，以此作為其能否主張其免除責(zé)任或者解除合同的首要依據(jù)。而不能克服與不能避免，均是指不能通過(guò)主觀努力來(lái)消解該事件對(duì)法律關(guān)系要素所造成的影響或者克服客觀情況對(duì)法律關(guān)系要素所造成的損害，換言之，即特定法律關(guān)系主體已進(jìn)行了合理程度的努力，仍然不能阻止或者減輕不利影響。學(xué)者王利明解釋，“避免”是使得事件不發(fā)生，而“克服”是指消除損害后果。[10]按照傳統(tǒng)合同法理論，不可抗力對(duì)于合同履行的影響一般包括：解除合同、免除責(zé)任、延遲履行。保險(xiǎn)制度具有特殊的屬性，其存在的價(jià)值預(yù)設(shè)即對(duì)于因風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失予以適當(dāng)彌補(bǔ)，若直接認(rèn)定為地震系不可抗力而影響保險(xiǎn)合同的履行，其保險(xiǎn)制度的價(jià)值基礎(chǔ)將蕩然無(wú)存。
（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立生效，除有法定情形外，地震免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定對(duì)投保人產(chǎn)生效力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效
按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》[11]的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人也可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，但涉及地震的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，不宜解除，因?yàn)椋婕叭藬?shù)多，范圍廣，再加之我們的地震保險(xiǎn)制度還不夠完善。對(duì)于在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，沒有在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明的，未作出提示或者明確說(shuō)明的條款，不產(chǎn)生效力。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，有免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的、排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無(wú)效。
（四） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已經(jīng)約定地震納入賠償范圍的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，如果投保人與保險(xiǎn)人，已經(jīng)明確將地震作為保險(xiǎn)條款，約定保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接或者間接因地震引起的損失和責(zé)任負(fù)責(zé)賠償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)依照雙方約定，由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。
（五） 因搶險(xiǎn)救災(zāi)采取排險(xiǎn)措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)毀損的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償
因抗震救災(zāi)需要，行為人采取排險(xiǎn)、搶修、拆除等緊急避險(xiǎn)行為，造成公民人身或者公民、法人財(cái)產(chǎn)損害的，行為人不承擔(dān)民事責(zé)任或者承擔(dān)適當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任。[12]但在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金或者給付保險(xiǎn)金的，如果是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司還可以在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人向第三者請(qǐng)求適當(dāng)賠償?shù)臋?quán)利。
（六）因地震引發(fā)的次生災(zāi)害，不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定的地震免責(zé)事由，保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償
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