[ 趙慶慶 ]——(2003-12-27) / 已閱46745次
龍卡信用卡章程 持卡人必須妥善保管和正確使用龍卡及個(gè)人密碼（一般應(yīng)與身份證分開(kāi)保管）。持卡人在領(lǐng)到龍卡時(shí)，須立即在卡片背面簽署本人姓名，并及時(shí)更換卡片原始密碼，以防遺失后被冒用。持卡人不得將本人龍卡密碼告知他人，若密碼遺失，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可協(xié)助持卡人防范風(fēng)險(xiǎn)，但可能發(fā)生的損失由持卡人自負(fù)。
除ATM交易外，其余交易均需持卡人簽名確認(rèn)。持卡人也可憑密碼對(duì)帳戶進(jìn)行控制，凡與密碼相符的交易均視為合法交易。持卡人應(yīng)將信用卡與密碼分開(kāi)妥善保管，以避免金穗信用卡遺失或密碼泄密而遭受損失。
太平洋卡信用卡章程 持卡人購(gòu)物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的一切收付款項(xiàng)均在其備用金存款帳戶內(nèi)辦理結(jié)算,發(fā)卡機(jī)構(gòu)依據(jù)個(gè)人密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、消費(fèi)和轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄,均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。
持卡人須對(duì)個(gè)人密碼自行保密,否則,密碼泄露所造成的損失全部由持卡人承擔(dān);持卡人遺忘密碼,可憑卡和本人身份證件到原發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理密碼更換手續(xù)。
申卡信用卡章程 持卡人須妥善保管?chē)?guó)際卡和個(gè)人密碼。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人所有。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑證。凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則登記有持卡人簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證。發(fā)卡行有權(quán)將持卡人使用國(guó)際借記卡的收支款項(xiàng)，費(fèi)用記入其賬戶。
匯豐銀行信用卡約定條款 持卡人使用自動(dòng)化設(shè)備辦理預(yù)借現(xiàn)金或進(jìn)行其他交易，就其交易密碼或進(jìn)行其他交易，就其交易密碼或其他辨識(shí)持卡人同一性之方式，應(yīng)予以保密，不得告知第三人。
首先，持卡人獨(dú)自負(fù)有完全的注意義務(wù)。“簽名制”信用卡下，確認(rèn)“持卡人”身份的注意義務(wù)是由特約商戶承擔(dān)的，而“密碼制”下持卡人承擔(dān)注意義務(wù)，確保密碼不泄露，特約商戶不再有注意義務(wù)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)完成密碼確認(rèn)的。
持卡人的注意義務(wù)大大增加，原來(lái)持卡人提示身份證件，簽名這些行為都可以公開(kāi)地毫無(wú)演示的進(jìn)行，具有公開(kāi)性，這也是信用卡適應(yīng)離線消費(fèi)的特點(diǎn)，而輸入密碼必須是秘密的，而且不能離線進(jìn)行，必須借助POS機(jī)，這給很多場(chǎng)合下的消費(fèi)帶來(lái)了不便，如很多場(chǎng)合下刷卡不可能是秘密的，而且刷卡必須由持卡人親歷親為，不便由服務(wù)人員代勞了。如果真的是這樣，信用卡除了提供一定信用外，使用起來(lái)和普通的借記卡又有什么區(qū)別呢，方便性又體現(xiàn)在哪里呢？再加上，我國(guó)信用卡還不是真正的“信用”卡，需要擔(dān)保或備用金，這樣信用卡不是完全和借記卡同化了嗎？
若持卡人未盡到注意義務(wù)，密碼泄露，信用卡被盜用，根據(jù)過(guò)錯(cuò)原則，責(zé)任要由自己承擔(dān)。
其次，“簽名制”信用卡丟失后，如果特約商戶未盡到注意義務(wù)，沒(méi)有對(duì)“持卡人”的身份進(jìn)行確認(rèn)，持卡人不僅可以據(jù)此抗辯，而且還可以以自己沒(méi)有簽名，不存在意思表示為由，主張信用消費(fèi)根本不成立。
“密碼制”信用卡中的密碼不但取代了“簽名制”信用卡中的身份確認(rèn)措施，而且還取代了簽名，完全結(jié)合了身份確認(rèn)和意思表示確認(rèn)的兩個(gè)功能，成為二合一的結(jié)合體。根據(jù)上面信用卡章程的規(guī)定，凡使用密碼的交易均視為持卡人本人所為，所產(chǎn)生的電子信息記錄均為交易的有效憑證。也就是說(shuō)，密碼是持卡人本人的電子簽名，使用密碼是或被推定為本人的意思表示，盡管電子簽名是可能為他人所為。這樣，如果非法“持卡人”以密碼進(jìn)行交易，本人無(wú)法以沒(méi)有意思表示進(jìn)行抗辯。
持卡人承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，唯一的救濟(jì)措施就是掛失。在銀行的信息集中還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)，“24小時(shí)免責(zé)條款“仍然普遍存在的情況下，持卡人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任仍然很大。
另外，如果持卡人沒(méi)有丟失信用卡，但泄露了信用卡信息（如卡號(hào)和密碼），不法分子利用這些信息制造偽卡進(jìn)行詐騙，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任應(yīng)該怎樣分配，也值得研究，在這一點(diǎn)上，持卡人的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任還具有不確定性。
如此，信用卡消費(fèi)采取“密碼制”后，誰(shuí)成了大贏家，是持卡人嗎？
五、簽名制？密碼制？效率、安全和責(zé)任分配
“密碼制”受到持卡人青睞，被很多發(fā)卡人推崇也是有一定合理基礎(chǔ)的。
首先，與其等待發(fā)卡人和特約商戶規(guī)范行為，承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，持卡人不如自己“極盡謹(jǐn)慎”保護(hù)自己的用卡安全。況且，相當(dāng)部分的持卡人使用信用卡消費(fèi)并沒(méi)有利用信用卡的“信用”功能，不了解信用卡和普通借記卡的區(qū)別，對(duì)兩者的使用也沒(méi)有什么區(qū)別，密碼方式也許更符合他們的消費(fèi)習(xí)慣。
其次，電子交易，如網(wǎng)上購(gòu)物，電話購(gòu)物等不斷發(fā)展，“簽名制”的特點(diǎn)不符合這樣消費(fèi)方式的需要，“密碼制”更符合，盡管“密碼制”在電子交易中的安全性和法律效力（及密碼的身份確認(rèn)功能和意思表示確認(rèn)功能）仍然有許多不確定性，需要進(jìn)一步研究和完善。
再次，為了彌補(bǔ)“密碼制”的缺陷，發(fā)卡人和信用卡組織正在采取許多措施。例如，
逐步實(shí)現(xiàn)“電話掛失，及時(shí)生效”，如中行長(zhǎng)城信用卡、招行信用卡、深發(fā)行發(fā)展信用卡以實(shí)現(xiàn)電話掛失即時(shí)生效；
大額或易變現(xiàn)消費(fèi)的特別確認(rèn)制度，如使用牡丹信用卡購(gòu)買(mǎi)易變現(xiàn)商品時(shí)，需要特別授權(quán)；
異常交易的提示和確認(rèn)系統(tǒng)，如上海銀行采用異常交易偵測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑交易實(shí)時(shí)檢驗(yàn)和確認(rèn)；廣東發(fā)展銀行深圳分行推出了信用卡“賬戶信息通”業(yè)務(wù)，借助該服務(wù)，持卡人信用卡內(nèi)發(fā)生的每一筆交易情況，會(huì)在幾秒鐘內(nèi)發(fā)送到客戶指定的手機(jī)上。
……
第四、推行“密碼信用卡”是應(yīng)對(duì)國(guó)際ＩＣ卡遷移趨勢(shì)的戰(zhàn)略選擇。ＥＭＶ是國(guó)際銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)，為了在世界范圍內(nèi)拓展智能卡的應(yīng)用，同時(shí)也為了促進(jìn)世界各地不同支付系統(tǒng)間的互用性，國(guó)際三大銀行組織歐洲支付（Ｅｕｒｏｐａｙ）、萬(wàn)事達(dá)卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）以及維薩（Ｖｉｓａ）共同為借記／貸記芯片卡和終端制定了基本應(yīng)用規(guī)范。全面實(shí)現(xiàn)EMV投資很大，短期內(nèi)我國(guó)銀行卡界還不具備全面ＥＭＶ遷移的動(dòng)力。在我國(guó)推廣“密碼信用卡”，技術(shù)上、經(jīng)濟(jì)成本上是可行的。目前，我國(guó)在密碼使用上已經(jīng)具備了比較成熟的技術(shù)基礎(chǔ)，絕大多數(shù)ＰＯＳ都裝有密碼鍵盤(pán)，不需要對(duì)硬件做大的改造，只需要對(duì)發(fā)卡行的主機(jī)系統(tǒng)做簡(jiǎn)單改造。
最后、國(guó)際信用卡也在不斷發(fā)展變化。在信用卡推廣的最初幾十年里，由于信用卡基本上都是脫機(jī)使用的，不具備聯(lián)機(jī)消費(fèi)及在線密碼校驗(yàn)身份的技術(shù)基礎(chǔ)。現(xiàn)在新技術(shù)手段很多，比如密碼技術(shù)、磁紋技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)以及目前正在積極推行的IC卡技術(shù)。
英國(guó)支付清算組織（APACS）認(rèn)為，必須在2005年1月1日之前，完成國(guó)內(nèi)1億張借記卡及信用卡、75萬(wàn)POS和35萬(wàn)ATM的EMV升級(jí)。隨后，法國(guó)、英國(guó)、瑞典、丹麥、芬蘭等國(guó)也不同程度地推行密碼在消費(fèi)場(chǎng)所的應(yīng)用。
目前國(guó)際上80%的信用卡消費(fèi)都是用簽名來(lái)認(rèn)證身份的，而采用密碼驗(yàn)證的只有不到20%，還有極少數(shù)信用卡消費(fèi)既不用簽名也不用密碼。
所以說(shuō)，究竟采用哪種身份確認(rèn)技術(shù)，簽名還是密碼，甚至以后的指紋、虹膜等，需要綜合平衡安全性、經(jīng)濟(jì)性、效率性和可行性。技術(shù)之外，責(zé)任制度本身也是影響安全性、經(jīng)濟(jì)性、效率性和可行性的重要因素，是隨著信用環(huán)境的變化和責(zé)任分配的變化，身份確認(rèn)方式的選擇也發(fā)生變化。
其實(shí)，沒(méi)有一種技術(shù)能夠同時(shí)滿足所有要求，所以發(fā)卡人才需要開(kāi)發(fā)多種類滿足不同消費(fèi)需求的銀行卡，提供多樣的支付方式，滿足客戶的需求，保障客戶的利益才是銀行卡持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。
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