摘 要
伴隨著網上銀行業務的興起與迅猛發展，日益暴露和凸顯出來
的各種安全問題儼然成為當前制約網上銀行業務進一步推進的重大
瓶頸。對于這些現實中存在的網上銀行業務安全隱患，國際社會傳
統的法律規范體系顯然已經無法有效應對和處理。因而，分析網上
銀行業務安全問題的深層內涵與實質，研究其特殊表現與不同誘
因，探討如何針對其特殊性構建和完善更為有力的網上銀行業務安
全法律保障機制極具現實意義。鑒于此，本書在金融法學與國際金
融法學理論的基礎上，綜合運用規范分析、實證分析、比較分析等
研究方法，對網上銀行業務安全及其法律保障問題展開了系統研
究。
全書除引言部分外，共分五章。
第一章為網上銀行業務及其安全問題概說。該章首先對網上銀
行業務的基本概念與主要特點予以界定和歸納，而后以網上銀行業
務活動中實際存在的安全問題為根據，從理論上概括網上銀行業務
安全應有的三層含義，即計算機系統與信息安全、交易安全以及網
上銀行機構及整個行業體系安全，并對網上銀行業務安全問題的根
源、實質及解決途徑進行初步探討；在此基礎上，再對當前國際社
會關于網上銀行業務安全保障的立法實踐加以概括介紹，提出了關
于構建網上銀行業務安全法律保障機制的總體設想，指出該機制應
由系統與信息安全保障機制，網上銀行交易安全保障機制，以及網
上銀行機構及其行業安全保障機制等三大部分構成。本章在提出問
題的同時，還初步提出了解決問題的總體方案，旨在為后文的深入
分析確定總綱和奠定基礎。
第二章至第四章以第一章的初步分析為依據，分別從系統與信
息安全保障、交易安全保障和銀行機構及行業安全保障等三方面對
國際社會網上銀行業務安全法律保障機制展開了深入的實證研究和
考察。這三章著重分析和論證的問題，構成全文之主體部分。
其中，第二章為網上銀行業務系統與信息安全法律保障機制研
究。該章從網上銀行業務安全的第一層含義出發，分析了威脅網上
銀行業務系統與信息安全的主要風險因素，論證了實施法律介入的
必要性，進而較為詳盡地考察和探討了目前國際社會業已確立的關
于網上銀行業務系統與信息安全保障的主要政策與法律機制。這些
機制主要涉及如下四個方面：一是確保計算機信息系統與網絡整體
安全的國際與國內政策法律保障機制；二是保證諸如加密、電子簽
名等重要安全技術手段充分發揮其保安功能的國際與國內法律規
范；三是促使網上銀行業務系統與信息達到其行業所要求的特定安
全水平的行業自律機制；四是要求網上銀行業務的特殊系統與信息
安全風險得到有效防范與控制的具體銀行業監管制度。
第三章為網上銀行交易安全法律保障機制研究。該章先行剖析
了網上銀行業務的主要參與人及其相互關系，說明了網上銀行交易
活動的特殊性與復雜性；繼而圍繞網上銀行業務安全的第二層含
義，就危及網上銀行交易安全的主要因素以及革新傳統交易法律制
度的必要性展開了具體分析；在此基礎上，又針對國際社會網上銀
行交易安全法律保障機制的各項主要制度進行了較為細致的探討和
研究。首先，由于這些法律制度大多著眼于解決當前網上銀行交易
活動中因交易形式與過程電子化、虛擬化而產生的安全問題，因而
該章對與此相關的一些重要法律規范進行了詳細闡述和分析，既涉
及對包括網上銀行業務活動在內的所有電子商務活動均可一般適用
的基礎性法律制度，如有關數據電文的法律制度、有關網絡空間電
子合同的法律制度以及有關電子簽名與認證的法律制度等，又涉及
專門適用于調整和規范電子資金劃撥等網上銀行特定交易活動的特
殊交易法律制度。其次，考慮到還有一些重要法律制度的創設或改
進是特別為處理網上銀行交易中日漸嚴重的客戶權益安全保障問題
而進行的，因而該章隨后又圍繞客戶權益的特別法律保障機制展開
論述。最后，該章還就充分反映當事人意思自治與靈活性的合同機
制與行業自律機制在保障網上銀行交易安全方面的基礎與補充作用
加以闡釋和討論。
第四章為網上銀行機構及其行業安全法律保障機制研究。鑒于
銀行業監管法律制度在這一層次保障機制中處于核心地位，該章實
際上集中探討和研究了網上銀行業務監管法律機制。該章首先從深
刻剖析網上銀行業務的各種風險及其特點人手，闡述了這些風險因
素對于傳統銀行業監管法律制度的沖擊與挑戰，進而提出了改革傳
統銀行監管法制的必要性和緊迫性；接著，該章分別從市場準人監
管制度、持續性審慎監管制度及市場退出制度等三大方面深入闡明
了國際社會關于改革與完善網上銀行業務監管法制的基本立場與實
際做法，其中又特別以市場準人監管制度和持續性審慎監管制度這
兩部分內容為重點而詳加論述。
在對國際組織有關網上銀行業務監管的研究成果進行考察和分
析時，考慮到巴塞爾委員會在該領域的權威性和影響力，筆者在兼
顧其他一些國際組織的同時，特別針對巴塞爾委員會所發布的有關
監管原則進行了重點探討；而在對網上銀行業務監管法制進行國別
研究時，一方面，鑒于美國網上銀行業務監管法律體系所具有的復
雜性、特殊性與先進性，筆者將美國的有關監管法制作為考察之重
心進行了較為詳細的研究；而另一方面，為了反映處于不同經濟狀
態的國家均重視發展網上銀行業務戰略、實施有效監管與安全保障
措施的這一現實，筆者在考察部分發達國家和新興市場經濟國家和
地區網上銀行業務監管法律實踐的同時，也選取了如印度等部分發
展中國家的相關實踐予以分析和研究。
在有關網上銀行業務安全法律保障機制的全面探討和論述中，
考慮到系統與信息安全保障以及網上交易安全保障同一般電子商務
的安全保障存在較多共通性和相似性，為避免本書淪為一般電子商
務安全的法律保障問題的研究，筆者又圍繞其中最能反映金融行業
特色、最具網上銀行業務鮮明個性特征的銀行業監管法律機制部分
展開了更為細致深入的研究與探討。
第五章則集中論述了我國網上銀行業務安全法律保障機制的構
建與完善問題。在這一部分，筆者的邏輯是，建設網上銀行業務安
全法律保障機制作為解決我國網上銀行業務安全問題的基本法律途
徑，將前述分析所得的國際社會有關網上銀行業務安全保障的有益
經驗應用于該機制的具體構建與完善過程。本章是全文的最后結論
部分，它落腳于我國的具體實際，在闡明我國網上銀行業務發展的
特殊戰略意義與必要性，分析我國網上銀行業務及其安全保障法制
建設的現狀基礎上，將國際經驗與我國具體實踐相結合，提出了完
善我國網上銀行業務安全法律保障機制的構想和建議。特別是完善
我國網上銀行業務監管法制的具體構想和建議。
關鍵詞：網上銀行業務安全 網上銀行業務 法律保障機制
法律監管
共317頁
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