[ 趙慶慶 ]——(2004-1-3) / 已閱53041次
如保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單上的問題，假如代答的問題客觀上是能夠?yàn)橐话闳俗⒁獠⒄J(rèn)識(shí)的，則要保人當(dāng)可信賴保險(xiǎn)代理人的代答，若有錯(cuò)誤，投保人不需要負(fù)責(zé)；反之，若涉及投保人個(gè)人之問題，這些問題只有當(dāng)保險(xiǎn)代理人與投保人有特殊關(guān)系才能回答的，假如代填之后投保人沒有對(duì)不實(shí)或不全的說明加以檢查，那么可歸責(zé)于投保人。（《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》江朝國(guó) 中國(guó)政法大學(xué)出版社 2002年版）
臺(tái)灣學(xué)者的這種觀點(diǎn)是非常符合法律的公平、公正理念的，只是這種處理如前面所分析的，從證據(jù)的角度，投保時(shí)代理人與投保人之間真實(shí)的情況是無法證明的，那樣理想的公正在訴訟上是不可能完全實(shí)現(xiàn)的。
英美合同法中有一個(gè)非常重要的原則：棄權(quán)和禁止反言，即合同一方任意放棄它在合同中規(guī)定的某種權(quán)利，將來就不可再向另一方主張這種權(quán)利，從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這主要用于約束保險(xiǎn)人。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)保單代簽往往是聽之任之，沒有采取有力措施防止和規(guī)范。如果依據(jù)棄權(quán)和禁止反言的原則，保險(xiǎn)人在知道保單代簽的情況下，如果事后在以代簽名對(duì)保單的效力提出質(zhì)疑，這是不公平的。
另外，代簽保單存在情況下，保險(xiǎn)合同事實(shí)上是真實(shí)存在的，假設(shè)親自簽名保單，使保單完全符合形式上的要求，那么保險(xiǎn)人是按照保險(xiǎn)合同的要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。保單代簽并沒有實(shí)質(zhì)上影響保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，屬于“非惡意性質(zhì)的冒充簽名”。所以如果僅以保單代簽為由，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人對(duì)投保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人得不到保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，這顯然是形式主義，是有為公平、公正和誠(chéng)實(shí)信用原則的。
五、從保險(xiǎn)人利益的角度來看
如果代簽保單無效，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后據(jù)此不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)其是有利的，但是代簽保單無效是雙刃劍，有時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人也是不利的，因?yàn)槿绻娴陌凑毡ｋU(xiǎn)人所主張的，代簽保單無效，那么有投保人可以違反誠(chéng)實(shí)信用原則，在特定的時(shí)間內(nèi)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求保險(xiǎn)公司賠償，若沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則以代簽名保單無效為由，要求保險(xiǎn)公司全額退保，這樣保險(xiǎn)人雖然沒有積極的財(cái)產(chǎn)損失，但產(chǎn)生了消極的財(cái)產(chǎn)損失，因?yàn)闆]有獲得保費(fèi)收入，這無疑損害保險(xiǎn)公司利益，意味著保險(xiǎn)人據(jù)此取得的保費(fèi)不能確認(rèn)為收入，雙方之間的法律關(guān)系在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無法得以穩(wěn)定，還可能在事實(shí)上保險(xiǎn)人承擔(dān)了保障投保人風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，卻沒能獲得保費(fèi)。
事實(shí)上，投保人是不能僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無效的，但是確實(shí)有權(quán)根據(jù)合同法（第五十四條）關(guān)于意思表示有瑕疵合同效力的規(guī)定，以自己意思表示不真實(shí)主張撤消保險(xiǎn)合同。特別是在保險(xiǎn)代理人代投保人簽名的情況下，投保人似乎更理由主張自己意思表示的瑕疵。但是從保護(hù)保險(xiǎn)人的信賴?yán)�、穩(wěn)定合同效力和維護(hù)交易安全的角度，法律需要對(duì)投保人的撤消權(quán)做出限制。
“我們又不愿意看到已簽署了投保單的投保人變更合同，特別是如果他在簽字前只須稍加閱讀就可以發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的話，畢竟簽字意味著一種承諾，承諾投保單中所述事實(shí)屬實(shí)并同意將其作為保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)�！蓖ǔ＃粋�(gè)人應(yīng)受他所簽署文件內(nèi)容的約束�！八蟹啥汲姓J(rèn)這樣的推定：即當(dāng)人們簽署一份文件時(shí)，他一定知道該文件的內(nèi)容。否認(rèn)這一推定必然會(huì)給建立在該簽署文件基礎(chǔ)上的交易安全造成威脅。如果簽署文件者選擇了讓他人按照自己的 指示做成文件，則他必須承擔(dān)由此產(chǎn)生的文件內(nèi)容與事實(shí)不符的后果�！� （《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社 何美歡，吳志攀等譯2002年版 第250頁）
對(duì)撤消權(quán)的限制主要是有關(guān)撤消權(quán)的行使期限。合同法第五十五條 有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：
（一）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；
（二）具有撤銷權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷權(quán)。
據(jù)此，撤消權(quán)的行使期限是一年，但是因?yàn)槠谙蘩嬖诒ｋU(xiǎn)合同中是十分重要的，比如投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間，這兩個(gè)體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的指標(biāo)是與時(shí)間密切相關(guān)的，法律應(yīng)該使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在短時(shí)間內(nèi)確定自己的期限利益，從投保人的角度講，存在限制保險(xiǎn)人的不可爭(zhēng)辯條款，從投保人的角度講，應(yīng)該確立投保人撤消保險(xiǎn)合同的短期除斥期間，即短于一般撤消權(quán)期間的除斥期間。有這樣兩個(gè)制度設(shè)計(jì)，即使因?yàn)橐环疆?dāng)事人的過錯(cuò)可能損害另一方當(dāng)事人的信賴?yán)�，從時(shí)間上也能夠把當(dāng)事人的期限利益損失限制在有限的時(shí)間范圍內(nèi)。
對(duì)投保人撤消權(quán)的期限，法律只需要規(guī)定期間的下限，保障投保人撤消權(quán)行使的基本權(quán)利，具體期間由保險(xiǎn)人自己確定，期間越長(zhǎng)，當(dāng)然越有利于投保人。
上面從保護(hù)投保人和保險(xiǎn)人兩個(gè)方面分析了保單簽名的效力，可以發(fā)現(xiàn)法律的設(shè)計(jì)始終應(yīng)該以公平、公正為價(jià)值判斷的依據(jù)，精髓在于平衡當(dāng)事人的利益，使當(dāng)事人得到其應(yīng)得的部分，并使其“打消”獲取不應(yīng)得利益的投機(jī)心理。
另外就壽險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和發(fā)展角度而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還非常不規(guī)范，實(shí)踐中存在普遍存在保險(xiǎn)代理人代簽保單的情況，如果僅因代簽名而把大量保單確認(rèn)為無效，這將使得當(dāng)事人雙方在合同簽訂和履行過程中花費(fèi)的大量人力、物力成為無效勞動(dòng)，造成市場(chǎng)效率的低下和社會(huì)資源的浪費(fèi)。同時(shí)這也不符合合同法盡量確認(rèn)合同有效，促進(jìn)交易的宗旨。因此，從鼓勵(lì)交易、發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，受理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁或司法機(jī)關(guān)，都不宜輕易將代簽名保單認(rèn)定為無效，要仔細(xì)分析簽名（真實(shí)簽名和代簽名）真正的、隱含在形式背后的法律效力和內(nèi)涵。
下面就如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)簽名效力和分配風(fēng)險(xiǎn)做系統(tǒng)的論述。
一、 保險(xiǎn)民事法律制度角度來看
從前面的分析中，我們認(rèn)識(shí)到保單上投保人的簽名或者真實(shí)簽名并非保險(xiǎn)合同的必要條件和追求目標(biāo)，這個(gè)形式條件背后的根本目的是：保證客戶了解并確認(rèn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即自己的權(quán)利和義務(wù)，也保證保險(xiǎn)人能夠知悉、確定客戶的真實(shí)的意思表示，確保雙方意思表示一致和真實(shí)，避免因投保人和保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)代理人而產(chǎn)生的代理風(fēng)險(xiǎn)。
反過來說，如果不能建立有效制度保障實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，即使在保險(xiǎn)合同上有客戶真實(shí)的簽名，保險(xiǎn)合同仍然可能不是客戶與保險(xiǎn)人意思表示一致的產(chǎn)物，仍然會(huì)產(chǎn)生有關(guān)保單的爭(zhēng)議。何況，如果真的要確定保單簽名的真實(shí)性非筆跡鑒定不可，這是不經(jīng)濟(jì)和低效率的。
《合同法》把合同的效力分為有效、無效、效力待定和可撤消、可變更四種情況（區(qū)別這里不贅述）。實(shí)踐中，代簽保單常常被主張無效，其另一原因是，人們經(jīng)常把合同的不成立、無效、撤消和解除混淆，錯(cuò)用和濫用“無效”。我們應(yīng)當(dāng)在分清這些法律概念的基礎(chǔ)上，根據(jù)代簽保單的具體情況設(shè)計(jì)不同的制度，一方面，規(guī)定當(dāng)事人在保單簽字上的權(quán)利和義務(wù)促進(jìn)投保人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人規(guī)范自己的行為，避免保單簽字的效力瑕疵，包括保單代簽。另一方面，當(dāng)保單簽字出現(xiàn)瑕疵時(shí)，能夠確定保單的效力，分配投保人和保險(xiǎn)人之間的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人有時(shí)出于方便，授意保險(xiǎn)代理人代自己簽名，或者保險(xiǎn)代理人為了方便替投保人簽名，忽視代簽名的法律后果，給自己帶來不必要的麻煩。根據(jù)方便當(dāng)事人并保障其權(quán)益的原則，法律允許保險(xiǎn)代理人代投保人簽名，但必須符合法定形式，這要求保險(xiǎn)代理人代投保人簽名是不能以本人即投保人的名義簽名，必須以代理人的名義簽名，簽自己的名字，并且同時(shí)書面表明自己與投保人的代理關(guān)系。
這樣盡管可能仍然存在因保險(xiǎn)代理人故意或投保人過失，代理關(guān)系存在瑕疵，但是這樣至少在保單上清楚了表明了投保人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，提示各自注意自己的法律地位，明確風(fēng)險(xiǎn)。比如投保人事后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人以代理人的名義代理本人簽名，那么投保人就知道保險(xiǎn)代理人是代理自己確認(rèn)告知和保險(xiǎn)合同內(nèi)容的，投保人就會(huì)特別注意保單的內(nèi)容，確定自己是否確實(shí)認(rèn)可。而如果保險(xiǎn)人知道保險(xiǎn)代理人以代理人的名義代理投保人簽名，既可以由此初步推斷，投保人應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)代理人代簽名的事實(shí)并斟酌自己的真實(shí)意思表示，并且這樣的代簽名還可以提示投保人注意其中可能存在的代理風(fēng)險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)代理人擅自代理。
但是由于投保人和保險(xiǎn)代理人對(duì)代簽名的法律后果認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，或者保險(xiǎn)代理人違反誠(chéng)實(shí)信用原則，實(shí)踐中仍然會(huì)存在保險(xiǎn)代理人以投保人名義簽名的現(xiàn)象，對(duì)此法律做出下面的制度設(shè)計(jì)。
長(zhǎng)期人身保中有一個(gè)冷靜期（或猶豫期）條款，即投保人在收到保單之后一定期間內(nèi)可以無條件要求退保，或者無條件要求變更。這個(gè)冷靜期相當(dāng)于給客戶一個(gè)反悔的時(shí)間，在此期間可充分斟酌保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司除收取一定成本費(fèi)以外，不得扣除任何費(fèi)用。
在這個(gè)冷靜期內(nèi)投保人的享有的撤消權(quán)是廣義上的，因?yàn)橥侗Ｈ丝梢詿o條件撤消保險(xiǎn)合同，而不限于法定事由下的撤消權(quán)。無條件撤消權(quán)能夠促進(jìn)保險(xiǎn)合同的訂立，也是保險(xiǎn)人的營(yíng)銷手段，因?yàn)檫@一方面使投保人先獲得保險(xiǎn)的保障，另一方面有充分斟酌保險(xiǎn)合同的機(jī)會(huì)。有條件的撤消權(quán)對(duì)于保單簽名效力的確定也是有重要意義的。
投保人在冷靜期內(nèi)發(fā)現(xiàn)代簽名是保險(xiǎn)代理人是未經(jīng)自己允許而為時(shí)，或保單上表明的告知事項(xiàng)與自己的實(shí)際情況不符，投保人可以要求保險(xiǎn)人修正，彌補(bǔ)合同的瑕疵，如果保單上的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)代理人向投保人陳述和說明不一致時(shí)，投保人可以要求撤消保險(xiǎn)合同，推翻簽名對(duì)保險(xiǎn)合同認(rèn)可的效力。根據(jù)《合同法》第五十八條 合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司必須全額退保，不收取或收取少量手續(xù)費(fèi)。如在此期間投保人不提出疑義，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)即以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，保單上的簽名視為投保人的簽名。
如原西德保險(xiǎn)合同法：若保險(xiǎn)單的內(nèi)容和投�；蚣s定的內(nèi)容有不一致的，若投保人于收到保險(xiǎn)單后一個(gè)月內(nèi)不提出書面異議的，視為同意。這種冷靜期內(nèi)的撤消權(quán)目的是保護(hù)投保人的權(quán)益。而只要投保人對(duì)代簽名不追究，公司也就不會(huì)處理。
當(dāng)然這種不異議的推定效力也不是絕對(duì)的，正如前面在保險(xiǎn)代理關(guān)系部分所分析過的。
超過冷靜期之后，投保人不能要求撤消保險(xiǎn)合同并退還保費(fèi)。這樣設(shè)計(jì)的目的是促使投保人盡快在冷靜期內(nèi)行使自己的撤消權(quán)，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同的效力，保障保險(xiǎn)人的利益。但是投保人仍然可以依照《保險(xiǎn)法》第十五條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立之后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”要求解除保險(xiǎn)合同。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。
保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，可以通過各種途徑向投保人確認(rèn)其的真實(shí)情況，如果發(fā)現(xiàn)保單上體現(xiàn)的投保人告知事項(xiàng)與投保人的實(shí)際情況不符，并且這足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)用的，無論出于投保人的故意、過失或保險(xiǎn)代理人的故意或過失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除或變更保險(xiǎn)合同（理性的保險(xiǎn)人為了自己的利益是不會(huì)主張保險(xiǎn)合同無效的，因?yàn)槟菢右诉�保費(fèi)）。但這也要符合不可抗辯條款的要求。
如果是投保人的故意或過失，則按照《保險(xiǎn)法》第十七條進(jìn)行處理。如果是保險(xiǎn)代理人的故意或過失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付保單的現(xiàn)金價(jià)值，并賠償投保人相應(yīng)的損失。以上的制度恰好是對(duì)《保險(xiǎn)法》第十六條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”關(guān)于保險(xiǎn)人在什么法定和約定的情況下可解除合同的設(shè)計(jì)。
這樣一方面促使保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)保單內(nèi)容真實(shí)性的核查義務(wù)，穩(wěn)定合同的效力，保障投保人的保險(xiǎn)利益；另一方面，考慮到保險(xiǎn)人的利益，給以保險(xiǎn)人一定條件下的解除權(quán)，保證經(jīng)營(yíng)的安全性。
對(duì)于因各種原因保單確屬無效的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)向投保人返還已繳納的保費(fèi)。保險(xiǎn)人由此造成的損失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的過錯(cuò)大小分擔(dān)。如果是由于保險(xiǎn)代理人違反有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)章制度造成的，保險(xiǎn)人還可以向代理人進(jìn)行追償。
二、從保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度來看
前面提到，民事制度有時(shí)并不能救濟(jì)投保人因保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的行為而受到的事實(shí)上不公平的待遇，因?yàn)樵V訟具有個(gè)案性，不告不理，投保人在訴訟成本和證據(jù)方面有很多障礙，不能有效促使保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人代理行為的管理和監(jiān)督，也不能促進(jìn)保險(xiǎn)代理人對(duì)自己代理行為的規(guī)范。所以，在完善民事救濟(jì)制度的同時(shí)，另一方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理是有必要的。
保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)的法定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督管理。
保監(jiān)會(huì)2000年1月3日頒布《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》 (保監(jiān)發(fā)[2000]2號(hào)) 其中第六十五條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人有違法、違規(guī)行為，應(yīng)立即予以制止或糾正”，以及《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2001]158號(hào))第一條“保險(xiǎn)公司必須切實(shí)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為的管理和監(jiān)督職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)，督促其依法開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)委托代理合同”都要求保險(xiǎn)人有對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)督和管理的責(zé)任，這當(dāng)然包括保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽名行為的規(guī)范。
但是，這樣的規(guī)定只是原則性的規(guī)定，沒有對(duì)保險(xiǎn)公司沒有盡到對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管職責(zé)所要承擔(dān)的行政責(zé)任做出規(guī)定。
《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第一百零一條 違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)及本規(guī)定，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或有關(guān)負(fù)責(zé)人員給予以下行政處罰：
（一）警告、責(zé)令改正；
（二）沒收非法所得；
（三）罰款；
（四）取消高級(jí)管理人員任職資格；
（五）限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；
（六）責(zé)令停業(yè)整頓；
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